Банки предлагают несколько видов кредита. Каждый из них предназначен для своих целей. В зависимости от этого банк выставляет требования к заемщику. Цели, на которые берутся деньги, могут быть самыми разными: покупка нового телефона, автомобиля, квартиры, шубы и проч. Если в случае с недвижимостью речь идет о большой сумме кредита, то в случае с бытовой техникой суммы могут быть небольшими. Соответственно от этого банк выставляет требования к заемщику и его доходам. Мелкие потребительские кредиты могут рассматриваться на скоринговой основе в течение 15 минут, а вот для рассмотрения ипотеки придется подождать несколько дней или даже недель.
Виды кредитов.
Потребительский кредит.
Он может подразделяться на подвиды: наличными, на покупку техники, мебели, одежды и проч. Оформлением потребов занимаются сотрудники в офисах банков или сотрудники на торговых точках. Это самый простой вид кредитов, когда требования банка к заемщикам самые минимальные. Примерно требования выглядят так: стаж работы от 3х месяцев, возраст от 18 лет, постоянная прописка, доход не ниже минималки по региону.
Это связано с тем, что суммы здесь выдаются небольшие и с первоначальным взносом (например, кредит на покупку телефона может взять с первым взносом в 10-20%, а остальную сумму растянуть на несколько месяцев). Сроки здесь тоже небольшие – от 3 месяцев до 2х лет (например, 0-0-24). Из документов достаточно предоставить только паспорт и второй документ по требованию (СНИЛС, ИНН, водительские права).
Кредит наличными является нецелевым и выдается на любые цели. За счет того, что потребительские кредиты выдаются быстро, суммы здесь небольшие, присутствуют повышенные риски невозврата (оценка заемщика проводится только скорингом), процентные ставки довольно высоки и достигают 70% годовых.
Условия потребительских кредитов Сбербанка и ОТП Банка:
| Условия | Сбербанк | ОТП |
|---|---|---|
| Сумма | 15-1,5 млн.р. | 15-750 т.р. |
| Ставка | От 15,9% | От 14,9% |
| Срок | 3-60 мес. | 3-60 мес. |
| Тип выдачи | В отделениях банка | В отделениях банка и в торговых точках |
| Цель кредита | На потребительские нужды | На товар, мебель, одежду, бытовую технику, путевки, иные цели. |
Таким образом, Сбербанк выдает нецелевые кредиты на различные нужды, тогда как ОТП имеет ряд целевых кредитов, которые можно оформить прямо на торговой точке.
Автокредиты.
Это целевой вид кредита, оформляемого на покупку автомобиля. Данный вид кредита можно оформить в отделении банка или в любом автосалоне через представителя банка. Автокредит выдается на покупку нового автомобиля (чтобы купить подержанную машину придется брать обычный потребительский кредит). Его основными чертами являются: оформление на месте, минимальный пакет документов, целевое назначение, возможность внесения первоначального взноса, небольшие ставки. Процентная ставка по автокредиту в среднем достигает 15-19%. Наибольшие затраты здесь составят страховки: личное страхование, страхование автомобиля (ОСАГО, КАСКО) и проч. услуги. Часто автокредит оформляется по двум документам. ПТС остается в залоге у банка, пока клиент не расплатиться по кредиту. Автомобиль является ликвидным активом, который можно легко реализовать, потому если клиент не сможет погашать долг, банк может быстро реализовать залог и перекрыть задолженность.
Ипотека.
Она относится также к целевым кредитам, которые выдаются на покупку недвижимости: квартиры, дома, земельного участка и пр. Это самый долгосрочный кредит – период выплаты может растянуться до 50 лет. Это связано с тем, что здесь выдаются большие суммы (несколько миллионов рублей или эквивалент в валюте).
Выплатить долг за короткое время многим вкладчикам не под силу, поэтому они платят потихоньку небольшими платежами. Процесс рассмотрения заявки на ипотеку довольно сложен тем, что банку нужно оценить платежеспособность заемщика на несколько десятков лет. Учитывая сложную экономическую ситуацию, постоянные кризисы, сокращения, снижение дохода, точно сказать, что текущее финансовое состояние будет таким и завтра, практически невозможно.
Для подачи заявки на ипотеку требуется самый объемный пакет документов. Некоторые банки предлагают оформить ипотеку по двум документам, то это, скорее всего, маркетинговый ход или спецпредложение для, например, зарплатных клиентов. К числу обязательных документов относятся, помимо паспорта: второй документ (водительские права, ИНН, СНИЛС, загран.паспорт, ПТС), справка 2НДФЛ, копия ТК (все листы заверенные работодателем). Сроки рассмотрения также могут затянуться до 1-2 недель.
Банк будет тщательно проверять кредитную историю, оценить все возможные риски. В случае одобрения клиент должен внести первоначальный взнос. Чем больше взнос, тем лучше. Он будет означать, что клиент серьезно настроен на выплату долга. На период выплаты ипотеки недвижимость переходит в залог банка, и если заемщик не сможет платить, залог будет реализован. Такой исход событий невыгоден клиенту, поскольку он останется в убытке или в нуле в лучшем случае – банк будет продавать залог по сниженной цене.
Таким образом, процесс оформления ипотеки длительный и затратный. Ставки также будут различаться в зависимости от типа недвижимости, срока, размера первого взноса и пр. параметров.
Залоговый кредит.
Этот тип кредита может быть целевым и нецелевым. Его особенностью является то, что заемщик предоставляет банку залог взамен на деньги. В качестве залога могут выступать: автомобиль, недвижимость (включая коммерческую и торговые помещения), оборудование, земля, предметы роскоши и искусства, золото (монеты, слитки) и проч. Чем ликвиднее актив, тем банк охотнее его примет на залог.
Например, автомобиль реализовать легче (в случае непогашения долга), чем ценный предмет искусства. При предоставлении залога клиенту иногда даже не нужно приносить справки о доходах.
Ставки по залоговым кредитам выше, чем по потребительским, поскольку здесь банк несет дополнительные расходы (если залог передается на хранение в банк). Залоговый кредит подразумевает большую сумму – несколько сотен или миллионов рублей. Сроки здесь короче, чем по ипотеке, т.к. со временем залог может терять в стоимости. Например, автомобиль теряет в цене каждый год 10-15%, поэтому если через несколько лет клиент не сможет погашать кредит, а продажа залога не перекроет долг, банк фактически окажется в убытке.
Сроки рассмотрения заявки могут растянуться до нескольких недель. Это связано с тем, что банку нужно проверить залог на чистоту, составить отчет об оценки, проверить заемщика.
Кредитная карта.
Это возобновляемый вид кредита в банке, и пользоваться им можно бесконечно, соблюдая условия погашения. Кредитка оформляется по одному паспорту. Ею можно расплачиваться и возвращаться деньги в льготный период, не платя дополнительных процентов.
Она будет выгодна при использовании небольших сумм и коротком сроке их возврата. Кредитные лимиты здесь невысоки, но если не укладываться в льготный период, переплата выйдет большая. При выборе кредитки стоит ориентироваться на: схему работы льготного периода, условия возврата использованного лимита, дополнительные бонусы (кэш-бэк) и др.параметры.
Какой кредит выбрать?
Здесь все зависит от конкретной ситуации. Если нужна большая сумма, то стоит рассмотреть потребительский кредит или залоговый. Если предстоит покупка недвижимости, то – ипотеку, т.к. здесь есть возможность взять на длительный срок, чтобы платеж был небольшим. Если нужна небольшая сумма, то можно воспользоваться кредитной картой или потребом. Если деньги требуются постоянно (небольшими суммами), то кредитная карта будет идеальным вариантом – она позволит всегда иметь под рукой нужную сумму и не собирать целый пакет документов для подачи заявки на новый кредит.
Loading ...
31.03.2023 10:57