Чем опасно досрочное погашение кредита и ипотеки?

Почему нужно знать об опасностях

Вроде бы такая простая процедура — досрочное погашение кредита или ипотеки для физических лиц. Взял оформил заявление на досрочку, внес деньги на счет и все хорошо👋. Остаток долга уменьшился, переплата тоже. Это выгодно для заемщика.

Но есть ряд маленьких нюансов, которые делают досрочное погашение не всегда выгодным и необходимым. Опасность досрочного погашения таится прежде всего в механизме списания денег конкретным банком.

💡 Досрочное погашение может не сработать.

Это по идее ключевая опасность досрочного погашения. Так часто бывает в Сбербанке. Мы уже рассматривали этот момент в одной из наших статей.
См. также: Почему досрочное погашение в Сбербанке иногда не приносит пользы?
Если кратко — при досрочном погашении на малую сумму вы оплатите только проценты, начисленные на дату досрочки. Остаток долга не уменьшится, следовательно платеж или срок кредита не изменится. Переплата также не уменьшится. Просто произойдет выплата банку процентов заранее, что невыгодно для заемщика.

Досрочное погашение может быть невыгодно для заемщика.

Раньше, когда ставки по вкладам были высоки, то можно было бы не делать досрочку, а открыть вклад. У нас есть специальный калькулятор для расчета — что выгоднее вклад или досрочное погашение.

См. также: Калькулятор вклад или досрочное погашение?

Сейчас ставки по вкладам в среднем 4%, что делает их невыгодными для заемщика. Всегда выгоднее делать досрочное погашение, а не вклад. Но инструменты с повышенной доходностью остались. Сейчас это высокодоходные облигации(пример — ТГ Шевченко Выпуск 1 RU00A10YP2), доходность по которым может достигать 13.46% годовых. Поэтому вопрос остается открытым — что лучше досрочно погасить ипотеку или купить высокорискованные облигации? Риски покупки таких облигации есть, но и доход по ним достаточно высокий. Всегда нужно считать — особенно, если ипотека под 6%.

Если вы хорошо разбираетесь в инвестировании, тем более выгодно попробывать купить акции, которые принесут доход более 20% за счет роста, а не отправлять деньги на досрочное погашение.

Неверное принятие решения о досрочном погашении

Важно понимать, что деньги которые ушли в счет досрочки уже не вернешь! В этом таится опасность.

Если вы досрочно гасите кредит с уменьшением срока, то должны быть уверены в том, что дальше сможете платить ежемесячный платеж по графику. У вас должна быть подушка безопасности. Если ее нет, вы не уверены в том, что дальше деньги будут — лучше не гасить кредит, а оставить деньги на черный день. Вдруг не будет денег на ежемесячный платеж по кредиту?

Если уверенности в собственных силах нет( вдруг вы заболеете короновирусом, к примеру), то всегда лучше гасить досрочно с уменьшением ежемесячного платежа✅ по ипотеке или кредиту.

Досрочка приводит к снижению суммы налогового вычета

В случае ипотеки вы имеете право на получение налогового вычета. Это 13% от суммы покупки жилья(максимум 260 тыс рублей). Также вычет можно получить с процентов. Досрочка приводит к снижению процентов. Раз проценты снижаются — значит и сумма налогового вычета с процентов тоже снижается. Это касается только ипотеки.
Для справки приведем расчет кредита на 1 млн. рублей под 10% на 10 лет с досрочным погашением 100 тыс. рублей через 1 год.

Как видно, разница получилась большая и с ростом суммы досрочки она будет расти

Конечно есть тут маленький плюс. Вычет снижается, однако сумма страховых выплат, которая зависит от остатка долга тоже снизится. Т.е. за ипотечную страховку придется заплатить меньше.

Полное досрочное погашение рефинансируемого кредита не всегда выгодно

Рефинансирование — услуга, позволяющая получить кредит на закрытие другого кредита. Обычно ставка по новому кредиту меньше, чем по старому. После выдачи нового кредита происходит досрочное погашение старого кредита. Но кроме этого по новому кредиту обычно также требуется страхование и другие дополнительные траты. Для ипотеки — повторная оценка предмета залога, возможные комиссии за межбанковкий перевод.

Поэтому полное досрочное погашение при помощи рефинансирования иногда не выгодно для заемщика. Перед оформлением лучше сесть и все точно посчитать: какие траты остались по старому кредиту и какие будут по новому. Если траты по новому больше, значит в рефинансировании нет смысла.