Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / Как правильно выбрать дату досрочного погашения в Сбербанке?

Как правильно выбрать дату досрочного погашения в Сбербанке?

Почему нужно правильно выбирать дату досрочки?

Выбор даты досрочного погашения — один из способов сэкономить на процентах по кредиту. Сбербанк использует специфическую схему расчета досрочного погашения не в дату очередного платежа по графику. По этой схеме при досрочке сначала платятся проценты, остальная часть идет на погашение остатка долга по кредиту.

См. также: Почему досрочное погашение в Сбербанке иногда не приносит пользы

Если не думать оптимальным решением, позволяющим не платить проценты заранее, является проведение досрочки ровно в дату очередного платежа.

Однако это решение не учитывает тот факт, что деньги на досрочку могут появиться и через 1 день после даты очередного платежа. И что же получается, ждать ближайшую дату, т.е. фактически целый месяц?
Когда лучше делать досрочное погашение кредита: до или после дня платежа?

Чтоб ответить на этот вопрос, нужно провести расчеты

Факторы, влияющие на выгодность досрочки

Для того, чтоб понимать, будет выгода или нет от досрочного платежа, нужно знать от чего зависит эта выгода.

Ключевые факторы, которые влияют на выгодность досрочного погашения для заемщика:

  • Сумма досрочки
  • Время прошедшее с начала кредита
  • Дата внесения
  • Тип досрочного погашения
  • Схема учета суммы банком

При этом первые 3 фактора являются наиболее значимыми.

👉 Чем больше сумма досрочки, тем меньше проценты по кредиту.

👉 Чем раньше внести досрочку, т.е. чем меньше прошло времени с начала кредита, тем быстрее уменьшится остаток долга. Чем раньше уменьшится остаток долга, тем меньше процентов будет начислено.

👉 При внесении досрочки не в дату платежа банком могут взыматься проценты. А значит на уменьшение остатка долга пойдет лишь часть внесенной суммы. Какая это часть — будет зависеть от даты. Дата также важна.

Необходимое условие выгодности досрочки для Сбербанка

Для того, чтоб досрочное погашение в Сбербанке не в дату очередного платежа могло быть выгодным для заемщика, т.е. произошло бы уменьшение остатка долга, необходимо выполнить условие:

Первое условие:

Сумма досрочки > Проценты по кредиту за 1 день
Проценты по кредиту за 1 день = остаток долга по кредиту * 1 * ставка по кредиту/(365*100)

Т.е. если сумма на досрочку меньше процентов за 1 день, то никакой досрочки не будет. Просто будут списаны проценты. Никакой суммы в уменьшение остатка долга не подойдет.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Имено поэтому не рекомендуется делать досрочку на маленькие суммы(100 р и меньше) в случае Сбербанка. Выгоды от такой досрочки не будет.

Второе условие

Сумма досрочки > Проценты по кредиту за текущий период

Текущий период — дата от прошлого платежа по графику до ближайшего платежа.

Если это условие выполняется, то при досрочке всегда будет уменьшен основной долг, а значит и уменьшатся проценты.

Пример 1. Досрочное погашение в дату платежа самое выгодное

Допустим мы взяли кредит в Сбербанке 200 тыс. под 20% годовых на 24 месяца, т.е. 2 года. Дата первого платежа 01.10.2021. Тип платежей — аннуитет.

У нас на руках 10 тыс. рублей и их нужно отправить на досрочное погашение наиболее выгодным способом. Тип досрочного погашения — уменьшение суммы ежемес. платежа. При равных условиях разница между досрочкой с уменьшением суммы и срока небольшая.

Нам нужно посчитать и построить таблицу выгодности досрочного погашения. Т.е. посчитать переплату при досрочном с внесением денег через 1 день, т.е. 2.09.2021, 3.09.2021, 4.09.2021 и так далее, вплоть до 2 октября 2021 года

ДатаПроценты по кредитуПроценты при досрочкеСумма на досрочку
01.09.202142 016.83010000
02.09.202143 446.56109.599890.41
03.09.202143 476.90219.189780.82
04.09.202143 507.12328.779671.23
05.09.202143 537.22438.369561.64
06.09.202143 567.20547.959452.05
07.09.202143 597.07657.549342.46
08.09.202143 626.81767.139232.87
09.09.202143 656.43876.729123.28
10.09.202143 685.93986.319013.69
11.09.202143 715.311095.98904.1
12.09.202143 744.571205.498794.51
13.09.202143 773.711315.088684.92
14.09.202143 802.731424.678575.33
15.09.202143 831.631534.268465.74
16.09.202143 860.411643.858356.15
17.09.202143 889.071753.448246.56
18.09.202143 917.611863.038136.97
19.09.202143 946.031972.628027.38
20.09.202143 974.332082.217917.79
21.09.202144 002.502191.87808.2
22.09.202144 030.562301.397698.61
23.09.202144 058.502410.987589.02
24.09.202144 086.322520.577479.43
25.09.202144 114.022630.167369.84
26.09.202144 141.602739.757260.25
27.09.202144 169.062849.347150.66
28.09.202144 196.402958.937041.07
29.09.202144 223.623068.526931.48
30.09.202144 235.963178.116821.89
01.10.202142 119.02010000

Как видно по таблице:

  • Выгодность досрочного погашения уменьшается с течением времени начиная с 2 сентября, т.е. растет суммарный процент по кредиту с увеличением числа дней от 1 сентября 2021 года
  • Наше предположение, что выгоднее всего досрочно гасить в дату платежа верное для данного примера. Минимальная переплата по кредиту достигается в дату очередного платежа, т.е. 1 октября 2021 года и составляет 42 119.02

Диаграмма при досрочке 10 тыс.

Как видно из графика — минимальные значения процентов достигаются в точках ежемес. платежа — т.е. в начале и в конце.

👉Вывод: В данном случае сработал фактор даты, т.е. чем дальше от даты платежа, тем менее выгодна досрочка. Досрочка в дату платежа оказалась наиболее выгодна. Т.е. дата планового платежа — правильный выбор для заемщика

Но работает ли наше утверждение в общем случае и может ли быть по другому?
Для того, чтоб ответить на этот вопрос, нужно знать какие параметры менять:

  • Можно поменять сумму досрочки
  • Можно поменять даты внесения — вносить ближе к середине кредита или к концу

Пример 2. Когда досрочное погашение в дату ближайшего платежа не выгодней

Допустим у нас на руках 99 тыс. рублей при тех же условиях кредита.
Построим таблицу досрочки для данного случая.

ДатаПроценты по кредитуПроценты при досрочкеСумма на досрочку
01.09.202122 335.26099000
02.09.202123 158.31109.5998890.41
03.09.202123 237.42219.1898780.82
04.09.202123 316.41328.7798671.23
05.09.202123 395.28438.3698561.64
06.09.202123 474.03547.9598452.05
07.09.202123 552.65657.5498342.46
08.09.202123 631.16767.1398232.87
09.09.202123 709.55876.7298123.28
10.09.202123 653.73986.3198013.69
11.09.202123 865.961095.997904.1
12.09.202123 943.991205.4997794.51
13.09.202124 021.901315.0897684.92
14.09.2021-1424.6797575.33
15.09.2021-1534.2697465.74
16.09.2021-1643.8597356.15
17.09.2021-1753.4497246.56
18.09.2021-1863.0397136.97
19.09.2021-1972.6297027.38
20.09.2021-2082.2196917.79
21.09.2021-2191.896808.2
22.09.2021-2301.3996698.61
23.09.2021-2410.9896589.02
24.09.2021-2520.5796479.43
25.09.2021-2630.1696369.84
26.09.2021-2739.7596260.25
27.09.202125 099.992849.3496150.66
28.09.202125 176.092958.9396041.07
29.09.202125 252.083068.5295931.48
30.09.202125 327.943178.1195821.89
01.10.202123 245.02099000

Как видно из таблицы, через день после даты выдачи 2 сентября досрочка оказалась выгоднее, чем гасить в дату ближайшего платежа 1 октября. Проценты при досрочке 2 сентября составили 23 158.31 рубля, что меньше чем при досрочке 1 октбяря — 23 245.02 рубля

Досрочное погашение 99 тыс.

Как видно из диаграммы, под точкой соответствующей дате ближайшего платежа есть две точки ниже — они и являются самыми выгодными.

👉Вывод: сработал фактор суммы досрочки. Гасить раньше при большой сумме может оказаться выгоднее, чем ждать дату очередного платежа. В данном случае разница оказалась незначительной, т.е. 100-200 рублей. Но все таки она есть.

Очевидно, при большей сумме досрочного погашения, к примеру 199 тыс. рублей, выгоднее будет гасить ипотеку или кредит в дату появления денег, а не ждать даты ближайшего платежа.

В данном случае работает фактор размера досрочного погашения. Хоть мы и платим проценты, но досрочка начинает работать раньше. И фактор ранней работы покрывает фактор ранней уплаты процентов.

Заключение — как правильно выбрать дату досрочки?

При внесении досрочного платежа в Сбербанке необходим правильный выбор даты. Выбор основывается на расчете процентов по кредиту при внесении досрочки в разные даты.

Алгоритм действий:

  1. Считаем проценты по кредиту при досрочке в первые 2-3 дня после появления денег
  2. Считаем проценты по кредиту при досрочке в дату планового ближайшего платежа. Плановый ближайший платеж — это платеж, который можно найти по графику платежей — просто ближайшая дата платежа
  3. Берем минимальное значение из шагов 1-2 и соотв. этому значению дату досрочки. Это и будет наиболее выгодный для заемщика вариант досрочного погашения.

Эти действия можно сделать вручную или с помощью специального калькулятора выбора даты досрочного погашения.

При большой сумме досрочки иногда становится выгоднее внести деньги сразу, как они появились а не ждать даты очередного платежа.

Расчет процентов или переплаты по кредиту можно провести на любом калькуляторе с досрочным погашением.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован