Финансовая грамотность для заемщика при получении кредита

💡 Почему важно быть финансово грамотным?

При получении кредита есть множество нюансов, без знания которых переплата по кредиту может существенно вырасти. Знать их — значит быть финансово грамотным?. Знание подводных камней позволит снизить переплату по кредиту и избавит от ненужных походов в банк и судебных разбирательств.

Факт оформления кредита подтверждается подписанием кредитного договора. С этого момента считается, что заемщик согласен с его условиями и обязуется их выполнять. Закон “О потребительском кредите (займе)” (ст. 11) дает еще 14 дней на то, чтобы осознать каждый пункт соглашения и вернуть деньги, если по какой-то причине потребность в кредите пропадет. Для целевого займа срок увеличивается до 30 дней.

Чтобы не оставлять принятие решения на период, когда деньги уже поступили на счет, лучше заранее изучить все нюансы кредитного договора. В статье остановимся на основных моментах, на которые заемщик должен обратить пристальное внимание при получении кредита.

Правильный выбор схемы погашения кредита

В договоре обязательно должен указываться вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Осталось мало банков, которые дают право выбора, но такие еще есть. Например, Россельхозбанк позволяет заемщику выбрать вид платежа и по потребительскому кредиту, и по ипотеке.

Чтобы сделать правильный выбор, надо четко понимать разность между двумя способами погашения:

1. Аннуитетный платеж рассчитывается исходя из одинаковой суммы на весь срок кредитования. Плюсы для заемщика – ему не надо каждый месяц вспоминать, сколько он должен перевести банку и заглядывать в график платежей. Легко планировать бюджет на несколько месяцев/лет вперед. Главный недостаток – сумма переплаты выше, чем по второму способу погашения.
2. Дифференцированный платеж с каждым месяцем уменьшается и к концу срока кредитования приближается к 0. Плюсы – снижение со временем долговой нагрузки и более быстрое погашение основной суммы кредита. Минусы тоже есть: в первые месяцы платежи значительно выше, чем при аннуитетном способе погашения. И приходится постоянно заглядывать в график, чтобы узнать сумму платежа.

Но основным параметром при сравнении двух видов остается сумма переплаты. Например, для кредита в 300 000 руб. на 5 лет под 15 % годовых она составит:

Если банк дает право выбора вида платежа, то заемщик может провести аналогичные расчеты в любом кредитном калькуляторе, сравнить результаты и выбрать для себя более выгодные условия кредитования.

Не всегда длительное погашение кредита выгодно

Еще один важный параметр кредита – срок кредитования. Многих заемщиков привлекают предложения банков о потребительских кредитах, например, на 5 или 7 лет. А при выборе ипотечной программы стараются рассчитать возврат долга на 20 или даже 30 лет.

Такое желание понятно. Больше срок кредита – меньше ежемесячный платеж. Но в этом случае надо смотреть и другие параметры. Рассмотрим структуру аннуитетного платежа по кредиту в 300 000 руб. под 15 % годовых на 1, 2…5 лет.

Какие выводы можно сделать:

1. Разница в ежемесячном платеже при сроке в 1 и, например, 3 года – существенная. А между сроками в 4 и 5 лет она чуть более 1 000 руб.
2. Переплата растет высокими темпами с увеличением срока. Это связано с тем, что скорость уменьшения основного долга маленькая из-за особенностей исчисления аннуитетного платежа.

При выборе срока кредитования следует учитывать этот момент. Например, по представленным выше данным лучше взять кредит на 4 года, чем на 5 лет. Ежемесячный платеж всего на 1 212,24 руб. больше, а переплата ниже на 27 456,24 руб. Плюс на целый год меньше кредитной кабалы.

Фактическая ставка отличается от ставки в рекламе кредита

Многие заемщики в первую очередь смотрят на размер процентной ставки. Банки этим пользуются и привлекают красивыми цифрами на сайте и в рекламе. Фактически одобренная ставка будет отличаться от заявленной, иногда существенно:

1. Во-первых, перед цифрой в рекламе всегда стоит предлог “от”. Банки пишут минимально возможные проценты по кредиту, на которые могут рассчитывать, например, зарплатники, льготные категории (по ипотеке это дальневосточники, семьи с детьми и пр.), купившие полис страхования. Если ни по одному параметру клиент не проходит, то размер ставки вырастает на несколько процентных пунктов.
2. Во-вторых, есть понятие полной стоимости кредита (ПСК). Именно ее надо искать в кредитном договоре. По закону она должна крупным шрифтом красоваться в правом верхнем углу документа.

Расчет ПСК регламентирован ст. 6 закона “О потребительском кредите (займе)”. В него включаются следующие платежи заемщика:

• в погашение сумма основного долга;
• уплата процентов;
• комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты;
• комиссии кредитору, связанные с оформлением и предоставлением кредита;
• страховая премия, если условия, на которых одобряется кредит, зависят от наличия страхового полиса.

В ПСК не включаются:

• штрафы, пени, неустойки, связанные с нарушениями условий договора;
• страховые взносы по полису страхования объекта залога, ОСАГО;
• платежи по необязательному страхованию.

Не все страховки являются обязательными

Страхование – популярная услуга, которая почти всегда предлагается заемщику при оформлении кредита. Страхуют объект залога (квартира, дом, транспорт), жизнь и здоровье клиента, потерю им работы и пр. Причины массового распространения понятны:

• с одной стороны, есть страховки, обязательные по закону (например, страхование объекта залога от рисков утраты и повреждения);
• с другой стороны, все остальные виды страхования банки рекомендуют, чтобы защитить себя от потери капитала.

Поэтому логично, что застраховаться предлагают всем и от всего. Не правильно, что некоторые банки вводят в заблуждение заемщиков, заявляя, что страхование является обязательным.

Сразу несколько нормативных актов на стороне клиента и защищают его от навязывания услуг страхования:

1. Закон “О защите прав потребителей” (статья 16).

1. Гражданский кодекс РФ (часть 2, статья 935).

А специальным Указанием № 3854-У Центробанк РФ ввел 14-дневный срок со дня заключения договора страхования для отказа от него и возврата уплаченной ранее страховой премии.

Внимание! Только страхование предмета залога по ипотеке от рисков утраты и повреждения является обязательным (согласно статье 31 Закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Страхование титула, потери работы, жизни и здоровья – по доброй воле заемщика.

На официальных сайтах банки практически все предлагают более низкую процентную ставку при комплексном страховании. Например, по автокредиту в банке ВТБ ставка с 3 % возрастает до 12 %, если заемщик отказывается от КАСКО и страхования жизни и здоровья. Банк Открытие прибавляет 2 % к ставке по ипотеке при отказе от страхования жизни и трудоспособности.

Варианты действий заемщика при оформлении кредитного договора, если он не согласен на страхование:

1. Внимательно прочитать документ и найти пункт, касающийся страховки.
2. Отказаться от дополнительной услуги до подписания договора и быть готовым к тому, что банк может отказать в выдаче кредита или повысить процентную ставку по нему. Закон не обязывает его объяснять причины отказа. А повышение ставки не запрещается.

   Например, в законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 7, п. 10) кредитор обязан предоставить кредит на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата в случае отказа от страховки. Нет ни слова о процентной ставке.

3. Заключить договор страхования, получить кредит, а потом в 14-дневный срок отказаться от услуги страховщика. В этом случае надо быть готовым к увеличению процентов по кредиту, если в кредитном договоре прямо указана зависимость ставки от заключения договора страхования.

В случае подписания кредитного договора, в котором стоит пункт обязательности страхования для получения кредита, банк может потребовать вернуть деньги, если заемщик в 30-тидневный срок не застраховался. Это прямо указано в статье 7, п. 12 закона “О потребительском кредите (займе)”.

Особое внимание следует уделить требованию банка о коллективном страховании. Это особый вид, на который действие Указания Центробанка о возможности отказаться от страховки и вернуть деньги в 14-дневный срок не распространяется. Только суд поможет в решении вопроса.

В 2019 г. банки стали отказываться от коллективного и переходить на индивидуальное страхование (например, ВТБ, Почта-Банк). Но остались и те, кто продолжает применять такой вид повышения своих доходов (например, Совкомбанк).

Кредитор может потребовать досрочного погашения кредита

В любом кредитном договоре есть пункт о досрочном его расторжении со стороны банка. Заемщик должен внимательно изучить основания, которые позволят кредитной организации потребовать возврат денег раньше срока с начисленными процентами за фактическое время использования.

Например, в Сбербанке это:

• неисполнение обязательства по погашению кредита, уплаты процентов в течение как минимум 60 дней из последних 180 дней;
• потеря обеспечения по кредиту;
• нецелевое использование средств в случае получения целевого кредита.

В банках могут встретиться и другие основания для расторжения. Например:

• непредоставление сведений об изменении, например, места жительства, работы, семейного положения;
• непредоставление информации об ухудшении финансового состояния;
• клиент не продлил договор страхования, если такое обязательство закреплено в кредитном договоре, подписанном заемщиком.

Заключение

В статье освещены моменты, по которым повышать финансовую грамотность не просто нужно, а жизненно необходимо для любого заемщика. Сотрудник банка заинтересован продать кредит на тех условиях, которые выгодны финансовой организации. И желательно с включением других дополнительных услуг и комиссий, которые увеличат доход банка. Задача заемщика вовремя отказаться от того, что не нужно, и получить деньги с минимальными для себя потерями.