💡 Почему важно быть финансово грамотным?
При получении кредита есть множество нюансов, без знания которых переплата по кредиту может существенно вырасти. Знать их — значит быть финансово грамотным?. Знание подводных камней позволит снизить переплату по кредиту и избавит от ненужных походов в банк и судебных разбирательств.
Факт оформления кредита подтверждается подписанием кредитного договора. С этого момента считается, что заемщик согласен с его условиями и обязуется их выполнять. Закон “О потребительском кредите (займе)” (ст. 11) дает еще 14 дней на то, чтобы осознать каждый пункт соглашения и вернуть деньги, если по какой-то причине потребность в кредите пропадет. Для целевого займа срок увеличивается до 30 дней.
Чтобы не оставлять принятие решения на период, когда деньги уже поступили на счет, лучше заранее изучить все нюансы кредитного договора. В статье остановимся на основных моментах, на которые заемщик должен обратить пристальное внимание при получении кредита.
Правильный выбор схемы погашения кредита
В договоре обязательно должен указываться вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Осталось мало банков, которые дают право выбора, но такие еще есть. Например, Россельхозбанк позволяет заемщику выбрать вид платежа и по потребительскому кредиту, и по ипотеке.
Чтобы сделать правильный выбор, надо четко понимать разность между двумя способами погашения:
- Аннуитетный платеж рассчитывается исходя из одинаковой суммы на весь срок кредитования. Плюсы для заемщика – ему не надо каждый месяц вспоминать, сколько он должен перевести банку и заглядывать в график платежей. Легко планировать бюджет на несколько месяцев/лет вперед. Главный недостаток – сумма переплаты выше, чем по второму способу погашения.
- Дифференцированный платеж с каждым месяцем уменьшается и к концу срока кредитования приближается к 0. Плюсы – снижение со временем долговой нагрузки и более быстрое погашение основной суммы кредита. Минусы тоже есть: в первые месяцы платежи значительно выше, чем при аннуитетном способе погашения. И приходится постоянно заглядывать в график, чтобы узнать сумму платежа.
Но основным параметром при сравнении двух видов остается сумма переплаты. Например, для кредита в 300 000 руб. на 5 лет под 15 % годовых она составит:
| Вид платежа | Ежемесячный платеж, руб. | Сумма переплаты, руб. |
|---|---|---|
| Аннуитетный | 7 136,98 | 128 218,8 |
| Дифференцированный | 8 750…5 062,5 | 114 375 |
Если банк дает право выбора вида платежа, то заемщик может провести аналогичные расчеты в любом кредитном калькуляторе, сравнить результаты и выбрать для себя более выгодные условия кредитования.
Не всегда длительное погашение кредита выгодно
Еще один важный параметр кредита – срок кредитования. Многих заемщиков привлекают предложения банков о потребительских кредитах, например, на 5 или 7 лет. А при выборе ипотечной программы стараются рассчитать возврат долга на 20 или даже 30 лет.
Такое желание понятно. Больше срок кредита – меньше ежемесячный платеж. Но в этом случае надо смотреть и другие параметры. Рассмотрим структуру аннуитетного платежа по кредиту в 300 000 руб. под 15 % годовых на 1, 2…5 лет.
| Параметры кредита, руб. | Срок кредитования | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 1 год | 2 года | 3 года | 4 года | 5 лет | |
| 1-й платеж | |||||
| Сумма платежа | 27 077,49 | 14 545,99 | 10 399,6 | 8 349,22 | 7 136,98 |
| Платеж по основному долгу | 23 327,49 | 10 795,99 | 10 399,6 | 4 599,22 | 3 386,98 |
| Сумма процентов | 3 750 | 3 750 | 3 750 | 3 750 | 3 750 |
| Остаток долга | 276 672,51 | 289 204,01 | 293 350,4 | 295 400,99 | 296 613,02 |
| 10-й платеж | |||||
| Сумма платежа | 27 077,49 | 14 545,99 | 10 399,6 | 8 349,22 | 7 136,98 |
| Платеж по основному долгу | 26 086,95 | 12 073,07 | 7 436,2 | 5 143,27 | 3 787,63 |
| Сумма процентов | 990,54 | 2 472,92 | 2 963,4 | 3 205,95 | 3 349,35 |
| Остаток долга | 53 156,28 | 185 760,43 | 229 636,14 | 251 332,59 | 264 160,11 |
| Переплата | 24 929,88 | 49 103,76 | 74 385,6 | 100 762,56 | 128 218,8 |
Какие выводы можно сделать:
- Разница в ежемесячном платеже при сроке в 1 и, например, 3 года – существенная. А между сроками в 4 и 5 лет она чуть более 1 000 руб.
- Переплата растет высокими темпами с увеличением срока. Это связано с тем, что скорость уменьшения основного долга маленькая из-за особенностей исчисления аннуитетного платежа.
При выборе срока кредитования следует учитывать этот момент. Например, по представленным выше данным лучше взять кредит на 4 года, чем на 5 лет. Ежемесячный платеж всего на 1 212,24 руб. больше, а переплата ниже на 27 456,24 руб. Плюс на целый год меньше кредитной кабалы.
Фактическая ставка отличается от ставки в рекламе кредита
Многие заемщики в первую очередь смотрят на размер процентной ставки. Банки этим пользуются и привлекают красивыми цифрами на сайте и в рекламе. Фактически одобренная ставка будет отличаться от заявленной, иногда существенно:
- Во-первых, перед цифрой в рекламе всегда стоит предлог “от”. Банки пишут минимально возможные проценты по кредиту, на которые могут рассчитывать, например, зарплатники, льготные категории (по ипотеке это дальневосточники, семьи с детьми и пр.), купившие полис страхования. Если ни по одному параметру клиент не проходит, то размер ставки вырастает на несколько процентных пунктов.
- Во-вторых, есть понятие полной стоимости кредита (ПСК). Именно ее надо искать в кредитном договоре. По закону она должна крупным шрифтом красоваться в правом верхнем углу документа.
Расчет ПСК регламентирован ст. 6 закона “О потребительском кредите (займе)”. В него включаются следующие платежи заемщика:
- в погашение сумма основного долга;
- уплата процентов;
- комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты;
- комиссии кредитору, связанные с оформлением и предоставлением кредита;
- страховая премия, если условия, на которых одобряется кредит, зависят от наличия страхового полиса.
В ПСК не включаются:
- штрафы, пени, неустойки, связанные с нарушениями условий договора;
- страховые взносы по полису страхования объекта залога, ОСАГО;
- платежи по необязательному страхованию.
Не все страховки являются обязательными
Страхование – популярная услуга, которая почти всегда предлагается заемщику при оформлении кредита. Страхуют объект залога (квартира, дом, транспорт), жизнь и здоровье клиента, потерю им работы и пр. Причины массового распространения понятны:
- с одной стороны, есть страховки, обязательные по закону (например, страхование объекта залога от рисков утраты и повреждения);
- с другой стороны, все остальные виды страхования банки рекомендуют, чтобы защитить себя от потери капитала.
Поэтому логично, что застраховаться предлагают всем и от всего. Не правильно, что некоторые банки вводят в заблуждение заемщиков, заявляя, что страхование является обязательным.
Сразу несколько нормативных актов на стороне клиента и защищают его от навязывания услуг страхования:
А специальным Указанием № 3854-У Центробанк РФ ввел 14-дневный срок со дня заключения договора страхования для отказа от него и возврата уплаченной ранее страховой премии.
Внимание! Только страхование предмета залога по ипотеке от рисков утраты и повреждения является обязательным (согласно статье 31 Закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Страхование титула, потери работы, жизни и здоровья – по доброй воле заемщика.
На официальных сайтах банки практически все предлагают более низкую процентную ставку при комплексном страховании. Например, по автокредиту в банке ВТБ ставка с 3 % возрастает до 12 %, если заемщик отказывается от КАСКО и страхования жизни и здоровья. Банк Открытие прибавляет 2 % к ставке по ипотеке при отказе от страхования жизни и трудоспособности.
Варианты действий заемщика при оформлении кредитного договора, если он не согласен на страхование:
- Внимательно прочитать документ и найти пункт, касающийся страховки.
- Отказаться от дополнительной услуги до подписания договора и быть готовым к тому, что банк может отказать в выдаче кредита или повысить процентную ставку по нему. Закон не обязывает его объяснять причины отказа. А повышение ставки не запрещается.
Например, в законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 7, п. 10) кредитор обязан предоставить кредит на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата в случае отказа от страховки. Нет ни слова о процентной ставке.
- Заключить договор страхования, получить кредит, а потом в 14-дневный срок отказаться от услуги страховщика. В этом случае надо быть готовым к увеличению процентов по кредиту, если в кредитном договоре прямо указана зависимость ставки от заключения договора страхования.
В случае подписания кредитного договора, в котором стоит пункт обязательности страхования для получения кредита, банк может потребовать вернуть деньги, если заемщик в 30-тидневный срок не застраховался. Это прямо указано в статье 7, п. 12 закона “О потребительском кредите (займе)”.
Особое внимание следует уделить требованию банка о коллективном страховании. Это особый вид, на который действие Указания Центробанка о возможности отказаться от страховки и вернуть деньги в 14-дневный срок не распространяется. Только суд поможет в решении вопроса.
В 2019 г. банки стали отказываться от коллективного и переходить на индивидуальное страхование (например, ВТБ, Почта-Банк). Но остались и те, кто продолжает применять такой вид повышения своих доходов (например, Совкомбанк).
Кредитор может потребовать досрочного погашения кредита
В любом кредитном договоре есть пункт о досрочном его расторжении со стороны банка. Заемщик должен внимательно изучить основания, которые позволят кредитной организации потребовать возврат денег раньше срока с начисленными процентами за фактическое время использования.
Например, в Сбербанке это:
- неисполнение обязательства по погашению кредита, уплаты процентов в течение как минимум 60 дней из последних 180 дней;
- потеря обеспечения по кредиту;
- нецелевое использование средств в случае получения целевого кредита.
В банках могут встретиться и другие основания для расторжения. Например:
- непредоставление сведений об изменении, например, места жительства, работы, семейного положения;
- непредоставление информации об ухудшении финансового состояния;
- клиент не продлил договор страхования, если такое обязательство закреплено в кредитном договоре, подписанном заемщиком.
Заключение
В статье освещены моменты, по которым повышать финансовую грамотность не просто нужно, а жизненно необходимо для любого заемщика. Сотрудник банка заинтересован продать кредит на тех условиях, которые выгодны финансовой организации. И желательно с включением других дополнительных услуг и комиссий, которые увеличат доход банка. Задача заемщика вовремя отказаться от того, что не нужно, и получить деньги с минимальными для себя потерями.
