Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Почему важно знать о влиянии?

Для банка досрочное погашение кредита не выгодно. Дело в том, что в каждый кредит банк закладывает определенную прибыль, которую он хотел бы получить. Если заемщик выплачивает кредит досрочно, то банк недополучает доход. Особенно невыгодно, когда досрочное погашение осуществляет в первую половину срока.

Исходя из этого возникает много споров о влиянии досрочного погашения на кредитную историю заемщика. На форумах часто встречаются жалобы клиентов, что после досрочного погашения банк стал отказывать в новом кредите. Чтобы понять, является ли отказ в займе результатом быстрого досрочного погашения прошлых кредитов, нужно понимать влияние досрочки на кредитную историю.

Какие данные передаются в кредитную историю?

Кредитная история содержит всю информацию о «кредитном поведении» заемщика. Отчет по кредитной истории состоит из пяти  разделов:

• Данные обо всех кредитах.
• Персональные данные клиента.
• Данные по каждому кредиту в разбивке.
• Запросы в БКИ, отказы и одобрения по заявкам.
• История запросов истории заемщика.

По кредитам банки передают в БКИ следующую информацию:

• Количество оформленных кредитов.
• Сроки, суммы, валюта кредитов.
• Остатки по кредитам на момент запроса истории.
• Количество просрочек и их длительность. Негативно будут влиять просрочки свыше 3х месяцев и открытые долги.
• Сумма просроченных платежей.
• Даты закрытия кредитов.
• Процентная ставка/ПСК.
• Вид кредита.
• Отношение к кредиту (заемщик\созаемщик\поручитель)
• Номер кредитного договора.
• Статус кредита: активный, закрытый, просроченный, дефолтный, проданный.
• Наличие обеспечения по кредиту (касается залоговых кредитов, ипотек, автокредитов и пр.)
• Сведения о наличии реструктуризаций.

Таким образом, банк передает полную информацию по кредитам в БКИ. При запросе своей истории в отчете можно увидеть, как кредит выплачивался, были ли просрочки и сколько дней.

Кроме информации по кредиту, банк передают информацию и о заявках. Если заемщик подал заявку на кредит, получил одобрение, то это тоже отразится в истории.

Если банк отказал, то в кредитной истории тоже отражены причины отказа, например, отказ по кредитной истории, по платежеспособности и пр.

Указываются ли в кредитной истории факты о своевременных платежах?

Эта информация в БКИ есть. Выглядит это так:

Буквы обозначают наименование месяцев, а цифры – года. В нашем примере указано 22 месяца 2015 и 2016 гг. Символы следует читать справа налево. Последний месяц выплаты стоит в начале, а первый в конце.

В квадратах указана информация о своевременности платежей. Чтобы понять, нужно знать расшифровку:

В нашем примере заемщик оплачивал без просрочек. Однако, банк за 3 месяца не передавал информацию о своевременности оплаты. Негативно это не будет влиять на кредитную историю, главное, что нет информации о наличии просрочек.

Указывается ли в кредитной истории информация о просрочках?

Информацию о просрочках банк также передает в бюро на ежемесячной основе. Сюда входят данные о сумме просрочки, штрафах, пенях, сроке. В отчете информация подсвечивается по месяцам.

Самая легкая просрочка будет подсвечена желтым цветом с буквой А. Она практически не влияет на кредитную историю, и банки готовы кредитовать заемщиков с таким отметками.

Чем интенсивнее цвет, тем тяжелее просрочка. Просрочка свыше 90 дн.уже будет светиться красным цветом, а безнадежная просрочка – черным. Заемщикам с такими отметками нового кредита уже не получить.

Что передается в БКИ при досрочном погашении кредита?

Для заемщиков кредит является долгом, за который он платит проценты. Учитывая, что переплата зачастую набегает немалая, заемщики стараются погасить кредит досрочно, тем самым избавиться от долговой нагрузки и сэкономить на процентах.

Досрочное погашение представляет собой возврат долга до ранее установленного срока, что выходит за рамки штатного погашения. Как было указано выше, при досрочном погашении заемщик экономит на процентах, а банк теряет свой доход.

Ранее банки вводили различные комиссии и штрафы за досрочное погашение. Сейчас на законодательном уровне это запрещено, и заемщик имеет право погашать кредит досрочно в любой момент, когда ему удобно.

Есть важный момент –  заемщику стоит уточнить у банка условия досрочного погашения. Чаще всего они заключаются в том, что предупреждать банк нужно за несколько дней до даты желаемого досрочного погашения, например, за 3-5 дней.

При полном досрочном погашении банк передает в БКИ дату и сумму для ПДП. Например, кредит был взят 01.05.2017 на 5 лет до 2022 года, а заемщик погасил его 01.12.2019г. Все эти даты будут отражены в БКИ. Новый кредитор будет иметь информацию о сроках кредита и датах их погашения.

Информация об этом необходима для рассмотрения последующих заявок. Например, заемщик подает заявку на 500 т.р. на 5 лет. Банк запросил данные в БКИ и видит, что у заемщика было уже несколько кредитов с максимальным сроком в 5 лет, но все погашены за 1-2 года. В этом случае банк заложит в новый кредит определенную доходность, а клиенту предложит вариант на более короткий срок или под более высокий процент, чтобы компенсировать свои потери дохода при вероятном досрочном погашении кредита.

Когда банк передает информацию в БКИ о полном погашении кредита?

Стандартно информация отправляется банком в БКИ по электронным зашифрованным каналам связи раз в месяц. Если заемщик погасил кредит в декабре, то в январе кредит уже должен быть отражен, как погашенный.

Часто встречаются случаи, когда информация по каким-то причинам не была передана, например, сбой. Заемщик погасил кредит, на следующий месяц делает заявку, а ему приходит отказ. При просмотре своей КИ он видит, что данные по погашенному кредиту не обновлены, и он все еще числится действующим. В этом случае стоит обратиться к кредитору и написать заявление об обновлении кредитной истории.

Специалисты рекомендует периодически просматривать свою КИ. Раз в год отчет можно заказать бесплатно.

Влияет ли досрочное погашение по кредиту на качество кредитной истории?

Каждый банк принимает решение по кредиту исходя из кредитной политики. При запросе кредитной истории заемщика банк смотрит, но не делает акцента на досрочном погашении кредитов. Если заемщик исполнил обязательства без просрочек, задержек, то это повышает его кредитный рейтинг.

Довольно много слухов, что досрочное погашение кредита влияет негативно на кредитную историю. На самом деле это не так. Если кредит погашается досрочно, то это значит, что платежеспособность заемщика растет, а кредитная нагрузка уменьшается. Банк отнесется к досрочному погашению ранее выданных кредитов с точки зрения выгоды. Если видно, что заемщик все кредиты погашает досрочно, банк просто предложит ему новый кредит на таких условиях, при которых он получит свою прибыль и смягчит возможные потери дохода.

Учитывая, что с 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН (показатель долговой нагрузки) по новым кредитам, досрочное погашение старых кредитов будет воспринято положительно. В этом случае ПДН заемщика снижается, и банк может выдать заемщику сумму больше, нежели при наличии действующих кредитов.