Индивидуальные условия договора потребительского кредита

Что такое индивидуальные условия?

Кредитный договор потребительского кредита состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. В общие входят одинаковые для всех заемщиков параметры кредитования. Ознакомиться с ними можно в любое время на официальном сайте банка, выдавшего займ.

К индивидуальным условиям кредитования относятся характеристики, которые применяются к конкретному заемщику и кредиту. Например, сумма займа, срок действия договора, процентная ставка и другие.

Зачем нужны индивидуальные условия кредита

В индивидуальных условиях кредита прописаны конкретные значения параметров кредитования. Они уникальны для каждой сделки между банком и заемщиком и согласовываются ими в персональном порядке. На практике индивидуальные условия представляют собой цифры, которые подробно характеризуют процесс выдачи заемных средств и процедуру погашения долга.

Обязанность банка по включению в текст кредитного договора индивидуальных условий определена статьей 5 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года. Согласно этому закону, индивидуальные условия кредитования, которые должны быть прописаны в договоре, включают в себя:

1. Сумма кредита.
2. Срок действия договора.
3. Валюта выдачи.
4. Годовая процентная ставка.
5. Определение курса валюты перевода в случае, если она отличается от валюты кредита.
6. Количество ежемесячных взносов, их размер и регулярность.
7. Процедура изменения суммы и периодичности ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении.
8. Способы погашения кредита.
9. Необходимость заключения клиентов других типов договоров.
10. Предоставления обеспечения по кредиту.
11. Цель использования заемных средств.
12. Ответственность за недобросовестное исполнение обязательств – штрафы, неустойки.
13. Передача прав заемщика третьим лицам.
14. Согласие клиента с общими условиями кредита.
15. Дополнительные платные услуги.
16. Способы информационного обмена между банком и заемщиком.

В индивидуальные условия кредитования могут входить и другие параметры. Если какие-либо характеристики общих условий противоречат индивидуальным, то банк применяет последние.

Когда и где можно получить индивидуальные условия

Индивидуальные условия кредитования можно изучить непосредственно при личном визите в отделение банка-кредитора до момента подписания договора. Если заемщик не согласен с какими-либо положениями документа, он может отказаться от сделки и не ставить свою подпись.

Пример индивидуальных условий Сбербанка с пояснением

Описание полей индивидуальных условий кредитования:

1. Поле 1. Сумма кредита – сумма заемных средств, которые банк перечисляет заемщику в рамках кредитного договора. Например, 65 000 рублей (шестьдесят пять тысяч рублей).
2. Поле 2. Срок действия договора – число месяцев, в течение которых нужно вернуть задолженность по кредиту. Например, 24 месяца.
3. Поле 3. Валюта, в которой банк перечисляет кредит на расчетный счет заемщика. Например, рубли.
4. Поле 4. Процентная ставка – стоимость пользования кредитными средствами в год. Например, 17.5% годовых.
5. Поле 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком. Если он применяется, то банк с его помощью устанавливает курс валюты, в которой переводится кредит. В нашем примере, это поле не применимо.
6. Поле 6. Количество, размер и сроки платежей заемщика. В этой графе указывается, сколько будет платежей, их тип и периодичность: 24 ежемесячных аннуитетных платежа, размер которых определяется по формуле, указанной в общих условиях кредитования.
7. Поле 7. Порядок изменения количества, размера и сроков платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. Показывает, как изменится сумма, срок ежемесячных платежей и их количество, если заемщик погасит часть долга. В рассматриваемом договоре это условие определено следующим образом: при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетного платежа. При этом не меняются их количество и периодичность.
8. Поле 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Перечисляются способы, с помощью которых можно погасить задолженность. Например, перечисление кредита производится путем перечисления с расчетного счета заемщика, открытого у кредитора.
9. Поле 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры. Содержит указание о том, должен ли клиент подписать дополнительные соглашения. Чаще всего это обязанность открыть расчетный счет в банке при его отсутствии.
10. Поле 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств. Означает необходимость предоставления залога или привлечения поручителя. В этом поле указывается одно из двух значений: применимо данное условие или не применимо.
11. Поле 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита. В графе указывается, для чего клиент хочет получить заемные средства: на цели личного потребления.
12. Поле 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно наличие штрафов и неустоек. В Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение платежа составляет 20% от суммы просроченного платежа.
13. Поле 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав по договору. Означает возможность передачи требований погашения долга коллекторам. Сбербанк вправе уступить права по договору третьему лицу полностью или частично.
14. Поле 14. Согласие заемщика с общими условиями договора. Проставляется отметка о том, согласен ли клиент с общими параметрами кредитования, или нет. Например, с содержанием общих условий ознакомлен и согласен.
15. Поле 15. Услуги кредитора за дополнительную плату. В этом поле перечисляются услуги, оказываемые банком платно. В Сбербанке это условие не применимо.
16. Поле 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Какими методами банк информирует клиента. В Сбербанке это мобильные уведомления и сообщения на электронную почту заемщика.