Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / Как выгодно платить аннуитетный кредит?

Как выгодно платить аннуитетный кредит?

Почему нужно знать, как выгоднее?

Кредит — это прежде всего взаимоотношения между банком из заемщиком. Эти взаимоотношения строятся на основании договора, который определяет — сколько и когда заемщик будет платить банку. Договор состоит из общих и индивидуальных условий. После подписи договора обе стороны должны его соблюдать, заемщики должен уплачивать проценты за пользование кредитом и часть долга каждый месяц.

Существуют различные возможности уплаты: заемщик может использовать досрочное погашение с различными параметрами, изменять способ внесения денег на счет, изменять дату ежемесячного платежа, изменять срок кредита путем рефинансирования или реструктуризации, получить дополнительные деньги для досрочного погашения в виде налогового вычета от государства по определенным видам кредита.

У заемщика на самом деле есть множество возможностей повлиять на стоимость кредита. Для этого нужно получить необходимые знания в области финансовой грамотности в сфере кредитования.

Чем больше будет знаний, тем выгоднее будет кредит для заемщика.

Что значит выгодно платить?

В Интернете достаточно запросов — как выгодно платить кредит, какой кредит самый выгодный.
Понятие «Выгоды» для кредита слабо применимо. Выгода обычно связана с получением скидки или какого-либо дохода. Кредит — это услуга, за которую мы платим деньги в виде процентов банку каждый месяц. Раз мы расходуем деньги, то количество денег у нас уменьшается. Это невыгодно для нас.

Денег по кредиту можно платить меньше — такие возможности есть. Так вот выгодно платить — значит уменьшить проценты(переплату) по кредиту. Сделать это можно различными способами.

Досрочное погашение — главный способ уменьшения переплаты

Досрочное погашение позволяет уменьшать остаток долга по аннуитетному кредиту, а значит проценты также уменьшатся.
У досрочного погашения есть ряд параметров, которые можно менять:

  • Сумма досрочного погашения
  • Время от начала кредита, когда мы начинаем гасить досрочно
  • Точная дата досрочного погашения
  • Тип досрочного погашения

Изменяя эти параметры мы можем менять размер платежа и переплату по займу.
Большинство из параметров заемщик может менять, если такое изменение возможно в договоре.
Давайте рассмотрим, как может меняться каждый из параметров и к чему это приведет.

Сумма досрочного погашения

При внесении суммы на досрочное погашение в банк действует правило: чем больше денег внесем тем лучше для заемщика. При досрочном платеже остаток задолженности перед банком уменьшается на сумму досрочки. Чем меньше должны банку, тем меньше процентов будет начисляться каждый месяц — меньше будет переплата.

Для Сбербанка и ряда других банков не рекомендуется делать досрочное погашение на маленькие суммы, т.к. при этом фактически изменения остатка долга не происходит. Просто платятся проценты.
См. также: Когда досрочное погашение в Сбербанке не приносит пользы?

Выбор Типа Досрочного погашения

Что выгоднее — уменьшать сумму или срок? При равных условиях изменение срока кредита при досрочке наиболее выгодно. Более подробно с математикой описано здесь:
См. также: Как правильно погашать ипотеку

Но особой разницы в выборе типа нет — лучше всего делать, как вам удобнее и как позволяют финансы.

Гасить сейчас или подождать?

Некоторые заемщики предпочитают копить, потом гасить крупной суммой. Этот способ называется «подождать». Но к сожалению это не совсем правильная стратегия.

Выплата кредита сравнима с ношением камней в гору. Чем больше камень, тем больше вы устаете.
Так вот, если вы ждете и не уменьшаете свой камень(не делаете досрочку), то усталость накапливается и вы устанете больше.
Ношение камня в гору

Если вы потом все таки и уменьшите свои обязательства по кредиту(уменьшаете камень) путем внесения большой суммы, то усталость никуда не денется, ведь вы уже устали…

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Поэтому главное правило — появились лишние деньги, гаси кредит досрочно. Не жди, иначе заплатишь больше.

Выбор точной даты досрочного платежа

Как ни странно дата досрочки также влияет на переплату по аннуитетному кредиту. Все зависит от схемы учета досрочных платежей в банке. Более подробно, как выбрать дату досрочки на примере Сбербанка можно почитать тут:

См. также: Как правильно выбрать дату досрочного погашения?

Если кратко — если банк учитывает досрочный платеж в дату внесения платежа, то лучше посчитать, какая дата будет самой выгодной.

На все эти параметры стоит обращать внимание при досрочном погашении кредита.

Когда платить ежемесячный платеж по кредиту?

При получении кредита банк выдает заемщику график платежей. Это специальный документ в форме таблицы, где указано — сколько и когда платить.
Вот пример Сбербанка:
График Сбербанка

Деньги нужно вносить не ранее, чем за 3 рабочих дня(именно столько максимум идет межбанковский перевод). Смысла пополнять счет заранее нет, деньги будут просто лежать мертвым грузом в банке.

Гораздо проще их пристроить на вклад с пополнением и снятием(купить облигации, для тех, кто понимает). Даже за несколько дней могут набежать небольшая сумма в виде процентов.

Выбор даты ежемесячного платежа

Дата ежемесячного платежа — это важный параметр кредита.
Если номер дня выдачи и первого платежа будут различны — это невыгодно для заемщика. Он платит только проценты, а снижения основного долга не происходит.

См. также: Первый платеж - только проценты. Почему это невыгодно для заемщика?

Кроме того, нужно выбирать дату ежемесячного платежа по кредиту исходя из даты вашей зарплаты.
Она должна быть на 3-5 дней позднее даты получки. Запас нужен на тот случай, если зарплату задержат.

В некоторых банках(Сбербанк) — есть такая услуга, как перенос даты платежа. Это очень удобно

См. также: Как перенести дату платежа по кредиту в Сбербанке?

Переносом даты следует пользоваться, если дата платежа не удобна для вас(зарплата еще не скоро, а платить банку уже надо).

Изменение даты платежа позволяет уменьшить вероятность просрочки по кредиту. Просрочка связана с выплатой доп. процента на просроченную задолженность, что увеличивает переплату по кредиту.

Нет просрочки — значит у заемщика не испортится кредитная история и не будет доп. платежей банку.

Каким образом лучше вносить деньги на счет?

Заемщик должен сам следить за тем, чтоб в дату планового платежа по ипотеке или кредиту на счету была нужная сумма.

Отсюда вывод — лучше всего иметь под рукой необходимую сумму и быстро перевести деньги со счета на счет.

Кроме того, нужно смотреть за комиссией за перевод и попытаться ее избежать.
Основные способы пополнения счета:

  • Перевод с карты на карту. Обычно поступает практически мгновенно. Обычно с комиссией
  • Перевод через Систему Быстрых Платежей(СБП) по номеру телефона. Поступает До 100 тыс. обычно без комиссии
  • Межбанковский перевод. Срок зачисления до 3х дней. Обычно комиссия 1%
  • Пополнение через банкомат своего банка. Обычно без комиссии, деньги зачисляют мгновенно
  • Пополнение через кассу банка. Обычно оплата кредита без комиссии, деньги придут мгновенно.

Для оплаты кредита мы рекомендуем использовать Систему Быстрых Платежей. Во-первых это удобно, не надо никуда ходить. Во-вторых — это быстро. Деньги поступают через несколько минут, т.е. практически мгновенно.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Оплата межбанковским переводом — самый опасный способ в плане задержек. Перевод может потеряться, кроме того достаточно большие комиссии. Искать потерянный перевод — задача не из легких. Быстро его не найти(нужно идти в банк, писать заявление), а платеж по кредиту уже скоро.

В целом другие способы внесения денег на счет имеют свои преимущества и недостатки. Например, внесение через кассу платежа требует похода в банк и ожидания в очереди.

Нужно использовать наиболее удобный способ и наиболее дешевый(без комиссии за оплату). Необязательно всегда ходить в банк. Онлайн способы оплаты намного удобнее.

Где взять деньги для оплаты?

Досрочное погашение — это конечно хорошо. Но где взять деньги, когда их нет? Зарплата фиксирована и не думает повышаться.

Тогда нужно искать дополнительные источники дохода, в том числе от государства и по закону.
Ниже представлены основные источники дополнительных денег, которые помогут сделать кредит наиболее выгодным.

  1. 👉 Налоговый вычет на ипотеку
  2. 👉 Вычет на образование
  3. 👉 Вычет на лечение
  4. 👉 Материнский капитал
  5. 👉 Возврат страховки в период охлаждения и при досрочном погашении
Название способаСуммаУсловия
Имущественный Налоговый вычет по ипотеке13% от стоимости жилья(сумма кредита + первоначальный взнос), но не более 260 тыс. + 13% от выплат процентовМожно получить только единожды, подробности на сайте госуслуг
Вычет за образование при кредите на учебуЛимиты в год
120 000 рублей — за себя, братьев или сестер
50 000 рублей — за детей и подопечных
Подробнее на
сайте госуслуг
Вычет на лечение при кредите на лечение 13% от стоимости лечения(суммы кредита)Подробнее на
сайте налоговой

Материнский капиталДля 2020 года первый ребенок, то сумма маткапитала после индексации составит 483 881,83 руб, если второй - 639431,83 руб.

Данные средства можно направить на досрочное погашение ипотеки(целевого кредита)
Вычет индексируется.
Подробнее на сайте ПФР
Возврат страховки в период охлаждения и при досрочном погашенииВ период охлаждения(14 дней) можно вернуть всю сумму страховки
При досрочном погашении для кредитов с датой выдачи позднее сентября 2020 года возвращается страховка пропорционально оставшемуся сроку кредита
Подробнее про отказ от страховки по кредиту

Популярные вопросы по выгодной оплате кредита?

Правда ли, что можно вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении?
День добрый. Никаких излишне уплаченных процентов не существует, поэтому вернуть ничего не получится. Банк и суд вам откажут. Можете почитать эту статью. Там есть видео, где все рассказывается подробно и приводятся ссылки на решения судов.
Нужно ли отказываться от страховки, если банк повышает ставку по потребкредиту.
Даже по повышенной ставке и без страховки кредит может оказаться гораздо выгоднее, чем по пониженной и без страховки. Нужно взять два эти кредита и посчитать переплату по каждому. Наиболее выгодный - с меньшей переплатой. Для этого есть специальный калькулятор.

В заключение

Старайтесь гасить кредит как можно раньше, правильно выбирайте дату досрочки и сумму досрочно погашения. Тогда расходы по ипотеке и кредиту будут минимальными для вас.

Пользуйтесь различными вычетами от государства, чтоб найти деньги на досрочное погашение. Старайтесь отказаться от страховки или вернуть ее часть после досрочки, чтоб уменьшить переплату по кредиту.

И наконец будьте финансово грамотными и платите по кредиту без комиссии и заранее, чтоб избежать просрочек и доп. расходов.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован