Кредитный калькулятор

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Автор статьи

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Указание ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У
Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
935 статья
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Статья 16 недействительность условий договора ущемляющих права потребителя
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.
Договор с банком
В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение: Образец заявления

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

комментарии

  1. Денис говорит:

    Здравствуйте, хочу отказаться от страховки.
    Беру кредит в Альфа банке, со страховкой, сейчас не хочу отказываться т.к. могут отказать в выдаче кредита.
    У альфа банка страховая компания Альфа страхование?

    • Иван говорит:

      У вас в полисе страхования должно быть написано название страховой.
      Я взял кредит на днях, впихнули три страховки брал 300 тыс, все страховки 50 тыс руб. Позвонил в АльфаСтрахование-Жизнь и отменил две страховки, и еще номер дали…позвонил отменил третью страховку. Процентная ставка с 9,9 выросла до 21,9. Сумма 50 тыс вернулось обратно тремя транзакциями.

  2. Иван говорит:

    Добрый день! Взял кредит 500 тыс.руб в альфа-банке, застраховали тоже там. Досрочно погасил кредит через год в 2021г, страховки остались действующие до 2024 года. Сегодня в сентябре 2022 решил взять снова кредит 300 тыс.руб на 1 год в том же альфа-банке, но банк обязует снова застраховаться чтоб пройти по сниженной процентной ставке… Правомерно ли заставлять меня снова страховаться, если у меня уже есть действующая страховка на страховую сумму 350 тыс руб от прошлого кредита? (страховая Альфа Страхование утверждает, что моя страховка не привязана к кредиту и действует до 2024 года, стоимость страховок была 43450 руб, вторая 6500 руб)

  3. Максим Юрьевич говорит:

    Доброго дня! Взял кредит в МТС банке ,естественно со страховкой. работник банка сказал, что расторгнуть можно в любом месте СК Альфа. Оказалось только в Москве! Я с Питера! Я В течении 10 дней погасил кредит 600000 а. страховка 248000 повисла! Написал отказ в письменном виде в Москву Альфа страхование -Жизнь в срок 14 дней! И тут заметил в полисе ошибку, моего ИНН , могу ли я сослаться на это и считать полис не действительным! и Какие статьи закона я могу предъявить банку и СК.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Признать полис недействительным можно по решению суда, но для этого нужна консультация юриста. Вот так просто сделать это самому не получится. Насчет страховки, не важно в каком городе компания. Нужно было отправить заявление в виде заказного письма с описью вложения.

      А потом уже если откажут, обращаться к финансовому омбудсмену и в суд.

  4. Крис говорит:

    Взяли потр.кредит в втб со страховкой. Хочу отказаться т.к 14 дней не прошло. Банк утверрждает что повысит ставку на 10% . Правомерно ли это? Т.к договор подписан уже

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Да правомерно. Возможность повышения указана в договоре

  5. Людмила говорит:

    Взяла кредит 110000,в сбере только со страховкой, кредит увеличился на 13 тысяч, в договоре страхов.есть пункт об отказе, на след.день обратилась в банк и скрипя, но страховку расторгла. С суммы кредита 123 т.р. с карты были уплачены, можно сказать мною, три суммы: 8 тыс.р. это самостоятельная услуга программа защиты жизни заемщика, 2 т.р. это SBERZDOROVE KOROBKI,какой то коробки, и 3 т.р. ООО СК «Сбербанк страхование». После расторжения договора сказали деньги вернутся через дня 3. Вернулись на 4 день 3 тыс.руб. А где остальные 10 тысяч, и за что это, можно сказать, я платила, и вернутся ли они, и был ли смысл расторгать страховку из за 3 тысяч. Ответьте если сможете.

  6. Алтын говорит:

    Здравствуйте. Моя мама взяла в кредит холодильник, но на следующий день отказалась от покупки. В магазине написала заявление на возврат. Ей убрали кредит, а страховку я так понимаю не убрали. Через месяц ей позвонили с банка и сказали, что у неё просрочка. Что ей теперь делать? Как убрать страховку и обязана ли она выплатить просрок по страховке?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый Нужно идти в банк и разговаривать, чтоб понять сколько и за что должны банку Если страховка и была то она прописана то есть подпись под договором страхования
      Ну то есть нужно понять для начала что к чему, может магазин вообще не перечислил деньги в банк

  7. Даниил говорит:

    Здравствуйте
    Беру телефон в кредит
    Цена телефона 55 тыс
    Но нужно обязательно брать страховку
    И тогда цена повышается до 70 тыс
    Могу ли я подписать договор
    А затем отменить страховку?

    • SableEV говорит:

      Вы можете повышать свою финансовую грамотность, для начала. Что такого может телефон за 55 тыс , в сравнении, скажем, с телефоном за 20-25 тысяч? Повлиять на ваше либидо, маскулинность? Нет необходимости в таком кредите, от слова совсем, для начала возьмите тот телефон который можете себе позволь. Поставьте цель — купить за наличку и идите к ней неспеша.

  8. Татьяна говорит:

    Здравствуйте, взяла кредит в втб, при отказе от страховки ставка повышалась на 10 %, возможно сейчас вернуть страховку( 14 дней не прошло)

  9. Ирина говорит:

    Здравствуйте можно узнать мне одобрили кредит займ на сумму 110000т платила страховку 13300 и пока деньги в счет не начислили и договор ещё не платила в таком случае могу ли я отказаться от кредита

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Обычно страховка входит в тело кредита при выдаче. Вы похоже не в банке кредит брали, отказаться от кредита после подписания договора нельзя, его можно досрочно погасить в этот же день по идее

  10. Елена говорит:

    Добрый день!
    Могу ли я не платить очередную страховку по потребительскому кредиту через год после его получения? От страховой компании пришло напоминание о платеже

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован