Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / 3 причины, почему не стоит досрочно погашать кредит в период высоких ставок по вкладам?

3 причины, почему не стоит досрочно погашать кредит в период высоких ставок по вкладам?

Автор статьи

Ключевая ставки: влияние на кредиты и вклады

28 февраля 2022 года ЦБ РФ повысил ключевую ставку до 20% годовых. Для справки: ключевая ставка, это минимальный процент, под который берут кредиту у ЦБ коммерческие банки. Раз банки берут кредиты по такой ставке, то выдавать они должны по бОльшей ставке, чтоб получать доход. Поэтому ставки по кредитам в банках существенно выросли.

Выросли также ставки по вкладам. Банкам выгоднее занимать деньги у населения. Поэтому ставки по вкладам 20% и выше — это норма. Те банки, что попали под санкции дают ставки выше 20%. К примеру, ВТБ — 24 процента по накопительному счету.

При досрочном погашении кредита, даже по небольшой ставке, вы всегда используете эти деньги. Вернуть их из банка и отменить досрочное погашение уже не получится. Поэтому надо несколько раз подумать, прежде чем решить досрочно погашать в период высоких ставок.


Причина 1 не погашать досрочно. ?

Смысла в досрочном погашении особого нет, если у вас кредит взят по старым ставкам. Дело в том, что досрочное погашение — это уменьшение остатка долга перед банком. Вы отдаете деньги банку заранее, т.е. не по графику, а ранее ближайшего платежа.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
В период нестабильности на финансовом рынке лучше иметь деньги под рукой. Не придется стоять очередь в банкоматах или отделениях банков. Всегда будет на что купить дорожающие продукты или лекарства.

Держать как можно больше ликвидного кэша у себя — один из способов пройти кризис с минимальными потерями.
Кроме того при использовании банковских услуг во многих случаях идет заградительная комиссия на вывод или превышение лимитов снятия. Чтоб не пользоваться услугами банка сверх лимитов, лучше сохранить под рукой кеш.

Причина 2. Гораздо выгоднее открыть вклад

Ставки по вкладам выросли в 2-10 раз в зависимости от банка. Поэтому в большинстве случаев гасить досрочно кредит при высоких ставках по депозиту — это неграмотно. Гораздо выгоднее открыть депозит на ту сумму, которую вы хотели отправить на досрочное погашение ипотеки или потребкредита. Но первоначально нужно все рассчитать, насколько это выгодно вам.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
На нашем сайте есть специальный калькулятор, который позволяет принять решение по этому вопросу. В калькуляторе придется немного разобраться. Нужно правильно ввести параметры кредита и параметры вклада.

Калькулятор досрочное погашение против вклада

Обычно досрочное погашение менее выгодно, когда погашено уже более половины кредита. Но в любом случае — лучше все правильно посчитать.

Причина 3. Очереди в банках и коронавирус

В марте 2022 года коронавирус никуда не ушел. Когда Сбербанк и ВТБ объявили высокие ставки по вкладам, то в отделения ринулось множество людей, которые хотят открыть депозиты по высокой ставке. Плюс к ним люди, которые лихорадочно снимают валюту и рубли в панике.

В отделениях крупных банков можно прождать целый день, если хотите оформить заявление на досрочное погашение.
А скученность и большое количество людей повышает шансы заболеть короновирусом.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Смысла штурмовать банк в период кризиса и писать заявление на досрочное погашение особо нет. Шанс что банковский сотрудник ошибется при оформлении из-за большой загруженности достаточно велики. Лучше подождать.

Когда все таки стоит досрочно погашать?

Если вы твердо стоите на ногах в период финансового кризиса, имеете достаточный запас наличности — то стоит рассмотреть возможность досрочного погашения. Ваша основная цель — снизить будущую финансовую нагрузку.

Есть смысл погашать досрочно кредит, который выдан по высокой ставке банка. Т.е. 20% и выше. Это достаточно свежие кредиты, досрочное погашение которых наиболее выгодно на ранних этапах выплаты.

Стоит досрочно погасить долларовые кредиты, если такие у вас есть и есть избыток валюты. Платежи по ним в рублях выросли и могут стать обременительными при рублевой зарплате.

Популярные вопросы и ответы

Могут ли банки запретить досрочное погашение кредитов?
Банки подчиняются текущему законодательству РФ, которое не предусматривает такой возможности. Нужно изучить 353 ФЗ о потребительском кредите. В одностороннем порядке банки не могут ввести дополнительные комиссии или запретить досрочку. Да и не выгодно банкам это. Поэтому запрет или ограничения на досрочку со стороны банков вряд ли будут введены.
Стоит возобновить досрочное погашение, когда ставки упадут и кризис закончится.
При стабильности в финансовой системе и при отсутствии очередей в банках по умолчанию досрочное погашение является выгодным для заемщика. Поэтому его стоит делать.

комментарии

  1. Роман говорит:

    Почему то при оформлении онлайн-заявления о досрочке в ГПБ видно, что из 100 тыс. на покрытие основного долга ложится 92, 2 тыс, а 7,8 — на проценты. Как добиться, чтобы досрочка полностью на 100 тыс. уменьшала только Основной долг?

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован