Как погашается ипотека материнским капиталом?
В настоящее время достаточно много людей получают материнский капитал и используют его для погашения ипотеки. На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 409 тысяч рублей. Первоначально я думал, что расчет ипотеки с материнским капиталом можно сделать достаточно просто — нужно рассчитать займ с учетом досрочных платежей. А уплата капиталом ипотеки — это просто вид досрочного платежа. Но оказалось это не так. Погашение материнским капиталом производится особым образом. Дело в том, что банк обязан учесть деньги материнского капитала именно в ту дату, в которую они поступили на счет.
При этом дата очередного платежа по кредиту меняется — вместо даты по графику в данном месяце появляется дата внесения материнского капитала. Вот как об этом написано в договоре кредита в Сбербанке.
Пояснение
Попробуем понять, что значат эти фразы.
1. Очередная дата графика платежей не меняется. Т.е. если вы платили допустим 20го числа, так и будете платить.
2. Будет происходить пересчет графика платежей с учетом досрочных погашений. Изменится размер очередного платежа, а также будет оплата в дату погашения материнским капиталом.
Рассмотрим пример графика с учетом материнского капитала.
Данный кредит можно посчитать с помощью калькулятора. На выходе вы получите такую же таблицу выплат, что и на оригинальном графике платежей.
Данный график соответствует следующему кредиту Сбербанка(данные без учета досрочных погашений):
Расчет аннуитетного кредита с материнским капиталом
Параметры кредита | |
---|---|
Тип платежей: | аннуитетные |
Размер кредита: | 1 млн. 800 тыс руб. |
Ставка кредита: | 12.4% годовых |
Срок кредитования: | 180 мес или 15 лет |
Ежемесячный платеж: | 20 068.39 руб |
Сумма долга с учетом процентов: | 2173635.88 + 1800000 |
Величина переплаты (начисленные проценты): | 2173635.88 |
Досрочное погашение | |
Дата погашения | 14 марта 2013 года |
Сумма погашения материнским капиталом | 392321.8 руб чисто на погашение |
Расчет после досрочного погашения | |
Новый ежемесячный платеж | 17175.08 |
Проценты к уплате: | 1725948.03 с учетом досрочки |
Как видно из графика платежей, очередной платеж в случае погашения материнским капиталом приходится на дату внесения материнского капитала, т.е. на 14 марта 2013 года.
Остальные цирфы соответсвующие данной строчке каждутся не слишком понятными. Попытаемся разобраться.
В столбце «Проценты за пользование кредитом» отображается сумма процентов, уплаченная за месяц между 2мя датами — 25 февраля 2013 и 14 марта 2013.
Попробуем рассчитать эту сумму вручную. Для этого нам нужна формула вычисления процентов.
Ставку мы знаем, осталось определить остаток долга на дату 25 февраля 2013 года -он равен 1775983.61.(для расчетов использовался указанный ниже кредитный калькулятор).
Сумма же в погашение ОД по данному калькулятору — 3329.54(сходится с графиком сбербанка)
Есть небольшая неувязочка. Банк написал нам платеж 25 февраля, поскольку платеж приходится на выходной.
На самом же деле дата очередного платежа 23 февраля и нам нужно посчитать проценты с 23 февраля по 14 марта 2013 года.
Рассчитаем проценты:
При вычислениях округлял до 2х знаков после запятой
Таким образом, наш платеж 14 марта в случае погашения материнским капиталом должен вычисляться по формуле
Именно эта сумма идет именно в досрочное погашение, исключая сумму основного долга.
Далее для определения нового платежа после досрочного погашения материнским капиталом нужно рассчитать новый основной долг
Подставим данные и получим
Исходя из этой суммы будет рассчитываться новый аннуитетный платеж по займу. Подставим новые данные кредита в формулу аннуитетного платежа
и получим следующий результат(n в нашем случае = 180 — 8 = 172)
Таким образом новый платеж составил 17175.08 рублей. Однако на графике нестыковка
Платеж под номером 9 равен 22326.47 рублей. Очевидно в этот платеж входит процентный платеж за период 14 марта — 23 марта. За этот период мы не заплатили проценты(мы сделали досрочное погашение зараннее). Попробуем посчитать этот платеж
Скорее всего банк списал досрочное погашение где то 23 марта, т.е. проценты в период с 14 марта по 23 марта начислялись на сумму до досрочного погашения, а потом просто вошли в ежемесячный платеж, оплаченный 23 апреля.А с 23 февраля по 14 марта мы заплатили процентов меньше.
Добрый день, есть ипотека 240 месяцев в Газпром банке (с 2014 по 2034). Три раза оплачивали и досрочное частичное погашение с сокращением срока, в итоге стало до 2028г. После оплаты мат.капитала с изменением суммы платежа, у нас стал график опять до 2034г. Скажите правильно ли, что нам опять составили выплаты по старому графику(до 2034г).
Добрый день. Это не правильно. Обратитесь в банк за разъяснением
Здравствуйте, подскажите, почему от материнского капитала отщипывается процент? н
анжелика наш мат кап перечислили 27 числа в этот же день написано что к оплате 9000 но 8 ноября опять снимут сумму 15000?? как вы решили эту проблему??
Потому что мат капитал это деньги, отправляемые на досрочное погашение. И банк берет процент за пользование кредитом от даты последнего платежа до даты досрочки. Так считает Сбербанк
Чтоб банк не брал процент, погашайте в дату очередного платежа
Помогите пожалуйста! Я не могу понять почему я в июле 2015 заплатила в полтора раза больше, чем ежемесячный платеж?
Взяли ипотеку под 11.5% 1800000 руб. 25.05.2015 на 240 мес.[ежемесячный платеж списывался с моей карты 30\31 числа=19000 руб]. 29.07.2015 пришли деньги мат капитала и в этот же день с моей карты списали 16000 руб, а потом еще 31.07.2015 списали 14000 руб.
у мня нормально все с перечислением мат капитала получилось…
Добрый день. Нужны графики до и после досрочного погашения. Так очень трудно понять, что случилось…
Ипотечный центр ДВИЦ в Красноярске.Погасили срок кредита с маткапиталом. А я хотел погосить суммы кредита итого сократили 10-месяцев. Сумма маткапитала состовляет 430000р ежеснсячно плачу 14349+комиссия 72р. Срок 20лет. Могу ли я переоформить на суммы кредита?