Предыстория
Несколько лет назад Сбербанк России позволял досрочно погашать кредит в любое время, но само досрочное погашение проходило только в дату платежа. Это не совсем правильно, хотя сейчас так делают многие банки.
Вскоре Сбербанк сменил правила погашения — теперь досрочное погашение учитывалось в дату платежа. Эта схема является более сложной, и вызывает вопросы. Рассмотрим в деталях, как происходит расчет досрочного погашения в дату платежа на конкретном примере со всеми формулами и пояснениями:
График платежей по кредиту Сбербанка. Начальные условия
Первоначально нам дан следующий график платежей:
Если начальная сумма кредита вызывает сомнения, то можно ее посчитать.
Исходя из графика, можно сделать вывод что кредит был выдан 6 февраля. Рассмотрим условия кредита исходного кредита:
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Сумма кредита | 999202 |
| Ставка | 12.5% |
| Срок | 10 лет или 120 мес. |
| Дата выдачи | 06.02.2014 года |
| Дата первого платежа | 06.03.2014 года |
Попытаемся рассчитать досрочное погашение кредита. Допустим у нас были досрочные погашения
| Дата | Сумма |
|---|---|
| 11.02.2015 | 10 000 |
| 17.03.2014 | 20 000 |
Вопрос — каким будет основной платеж после досрочного погашения?
Расчет аннуитетного платежа
Изначальные условия у нас даны. Посчитаем аннуитетный платеж — методика расчета дана в данной статье. В результате получим аннуитетный платеж в размере 14 625.94. Это наш начальный платеж. Он дан в первоначальном графике платежей. Однако он будет заплачен лишь единожды — 6 марта 2014. Т.к. после досрочного погашения 17 марта 2014 года в дату 6 апреля 2014 года будет уже новый платеж
Расчет первого досрочного погашения
Пользователю выдали новый график после первого досрочного погашения. Вот как он выглядит:
Теперь рассмотрим строку 2 — она представляет из себя досрочное погашение в размере 20 тыс. рублей. Спрашивается — откуда взялись цифры 3745 и 16254. Почему в уменьшение долга не пошло 20 тыс. сразу. Дело в том, что при досрочном погашении кредита в Сбербанке сначала списываются проценты за период 6 марта 2014 года — 17 марта 2014 года, т.е. за 11 дней. А потом от основного долга на 6 марта 2014 года — он у нас 994157.45 судя по графику — отнимается разность между суммой досрочного погашения и суммой процентов.
Рассчитаем сумму процентов за период 6-17 марта.
У нас ставка в месяц равна
Ставку берем в долях процента, т.е. 0,0342465753424658/100
Подставим в эту формулу значения и получим:
Таким образом сумма 3745,11 и будут проценты с 6 по 17 марта. Теперь посчитаем на сколько снизится долг по кредиту.
Из 20 тыс. рублей банк заберет в виде процентов 3745,11 рублей, а в погашение тела кредита пойдет:
Если вы посмотрите на вторую строку в столбец «По кредиту» графика платежей, то увидите именно эту цифру.
Расчет остатка долга.
ДО досрочного погашения мы были должны банку 994157.45, после наш долг должен уменьшиться на 16254.89
Таким образом получим остаток долга:
Именно сумму мы видим в графе Остаток задолженности по кредиту во 2 и 3 строках.
Для третьей строчки в графе по кредиту стоит 0. Это значит что остаток долга не меняется. Проценты же мы платим на новый остаток долга 977902,56 и пропорционально числу дней между 17 марта и 6 апреля 2014 года, т.е. 20 дней. Посчитаем проценты за данный период(20 дней)
Именно цифру 6697,96 мы видим в графе «По процентам за пользование кредитом» в третьей строке.
Расчет нового ежемесячного платежа.
Раз у нас остаток долга изменился, значит у нас будет новый ежемесячный платеж. В Сбербанке делается досрочное погашение в уменьшение ежемесячного платежа. В уменьшение срока — такого типа погашения нет. Срок остается таким же, как и был. Исходя из нового остатка долга, старой ставки и остатка срока можно посчитать новый платеж.
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Сумма кредита | 977902,56 |
| Ставка | 12.5% |
| Срок | 120 — 2 = 118 |
| Дата первого платежа | 06.05.2014 года |
Нужно подставить данные формулу аннуитетного платежа(она дана здесь)
Мы получим новый ежемесячный платеж 14436.67 рублей.
Можете проверить сами — посчитать вручную или воспользоваться нашим калькулятором
Вывод:Досрочное погашение в дату платежа vs обычное погашение.
Попытаемся понять, насколько выгодно досрочное погашение по сравнению с обычным. Напомню, что при обычном погашении учет досрочки происходит уже после даты внесения. Т.е. в строке 3 будет еще старый платеж 14 625.94 датой 6 апреля 2014, а новый платеж будет только уже 6 мая.
Вопрос — насколько выгоднее досрочное погашение в дату платежа? Это можно посчитать с помощью нашего кредитного калькулятора справа. Введем данные двух вариантов погашения и получим следующие данные.
| Тип | Переплата |
|---|---|
| Без учета в дату платежа | 741 051.09 |
| С учетом даты платежа | 746 708.4 |
В данном случае, выгоден вариант без учета даты платежа
Таким образом, досрочное погашение в дату платежа менее выгодно, чем обычное досрочное погашение. Это связано с тем, что банк уменьшает сумму в погашение тела кредита на величину процентов. Первое впечатление было обманчиво. Казалось бы, чем раньше платишь, тем лучше. Но нулевой платеж в счет погашения ОД в дату платежа свел на нет пользу досрочного погашения.
Авто статьи немного перемудрил в формулировках в конце статьи.
Путаница получилось и требует более детального описания, особенно проблема в определениях «Дату платежа» и «обычное погашение» . нужно уже тогда на примере и писать что есть что. что было 17 марта, а что есть обычное.
«Таким образом, досрочное погашение в дату платежа менее выгодно, чем обычное досрочное погашение. Это связано с тем, что банк уменьшает сумму в погашение тела кредита на величину процентов. Первое впечатление было обманчиво. Казалось бы, чем раньше платишь, тем лучше. Но нулевой платеж в счет погашения ОД в дату платежа свел на нет пользу досрочного погашения.»
Согласен с предыдущем комментатором.
Что платить нужно по 14 тыс каждый месяц, и снова делать досрочный платеж 06 апреля 2014 года. тогда будет все хорошо. вся сумма сверх 6697,96 руб ушла бы на покрытие основного долга (тела кредита).
Интересная схема у Сбербанка. Очень похожа схема погашения как у диффиринцируемого платежа.
В то время как в втб24 по иному. у втб сумма ежемесячного платежа не меняется за счет того, что из него исключается сумма основного долга (тела кредита) а просто доля основного долга в следующем ежемесячном платеже увеличивается. Например ежемесячный платеж 14625,94 как в графике в статье, далее 17 марта 20 000 досрочное погашение. и у втб24 было бы 06 апреля за место нулей стояла бы сумма 7738,71 рублей. что больше чем обычные 4101 руб у сбербанка.
смысл в том что в втб24 это происходит автоматически, а в Сбербанке необходимо еще раз подать заявку на досрочное погашение на сумму 7738,71 что бы она списалась 06 апреля.
Долго пытался понять вывод про досрочное погашение в дату платежа и обычное досрочное погашение в иные даты — что все-таки выгоднее. Я исходил из того, что я плачу досрочку, а затем свой ежемесячный аннуитетный платеж без учета досрочки (то есть в той сумме, в какой он был до перерасчета). В рассматриваемом варианте в строке 3 подлежащая к уплате сумма 6697,96 руб., однако если 06.04.2014 я вношу не ее, а сумму в размере стандартного аннуитетного платежа -14625,94 — то получается я снова произвожу досрочное погашение в сумме 14625,94-6697,96 уже в дату своего платежа, которая и пойдет целиком на покрытие тела долга. Таким образом, полагаю, в любом случае, если есть возможность, гасить ранее даты платежа, а потом осуществлять текущий аннуитетный платеж в размере, как он и предполагался без учета досрочки. Вопрос только в том, нужно ли на эту разницу (14625,94-6697,96) снова писать заявление на частичное досрочное погашение. Наверное, нужно…