Магазины и торговые центры часто пестрят рекламой, что товар можно купить в рассрочку без переплат. Одних покупателей привлекает это, других настораживает – бесплатный сыр только в мышеловке. Что же кроется в рассрочке, действительно ли она выгодна и магазины и банки готовы идти себе в ущерб, чтобы продать товар?
Нет, конечно. Никто себе в убыток работать не собирается. Рассрочка выгодна как покупателям, так и банку и магазину. Покупатель получает желаемый товар за цену на ценнике, магазин увеличивает товарооборот, банк тоже имеет свой доход, который кроется в механизме взаимодействия банка и магазина. Может будет звучать парадоксально, но купить в кредит бывает выгоднее, чем в рассрочку. Все дело в комиссиях и страховых услугах, которые заложены при оформлении рассрочки. Чаще всего акции звучат, как 0-0-24,0-0-12, 0-0-10, 0-0-6 и проч. Комбинация цифр означает, что товар можно купить без первого взноса на 6-36 месяцев и без переплаты за товар. Последняя фраза будет ключевой, но почему-то покупатели нечасто на нее обращают внимания.
Рассрочка и кредит.
Суть рассрочки состоит в том, чтобы покупатель купил товар за цену, указанную на ценнике. Иногда на ценнике бывает две цены: покупка за наличные и покупка в рассрочку. Первая всегда ниже. Механизм рассрочки заключается в следующем:
- Магазин запускает акцию рассрочки для привлечения покупателей.
- Далее цены на товар завышаются.
- При оформлении чека на покупку в нем будет две цифры: стоимость товара в рассрочку и скидка, например, 50 000 руб и 7500 руб.
- В договор по рассрочке идет цена со скидкой (50 000 руб). Скидка (7500 руб.) – это и есть плата банку за предоставление услуги.
- Для клиента сума покупки равна сумме по чеку.
Казалось бы, все хорошо, но банку мало получать такое вознаграждение. Если для клиента заключается рассрочка, то для банка это также кредитный договор с пониженной ставкой. Как и при любом кредитовании, здесь есть риски невыплаты долга и возникновения ситуаций, когда заемщик не в силах погасить долг, например, попал в больницу, получил инвалидность и не может работать или умер. Это типовые случаи, от которых банк страхует заемщиков при кредитовании. При рассрочке подобные случаи также могут возникнуть, поэтому в договор «а-ля рассрочка» включается услуга страхования жизни. Если рассрочка на два-три года, то страховка также будет снята с клиента за этот период единовременно. Средняя стоимость страховой услуги 1-1,5% в месяц или почти 12-16% в год. Таким образом, за три года переплата по страховке составит более 30% от суммы кредита. В этом то и кроется дополнительный доход и интерес для банка.
С одной стороны, страхование необходимо, ведь при сложных жизненных ситуациях оно гарантирует возврат долга банку. С другой стороны, покупатель решил взять товар в рассрочку, чтобы не переплачивать по кредиту. И он действительно за товар не переплачивает. Переплата кроется в страховании.
Если сравнить с кредитом, где заемщик помимо страхования платит еще проценты, рассрочка выглядит интереснее. Но если кредит взят на год и погашен за полгода, то клиент получит перерасчет в процентах. По рассрочке плата за услугу страхования снимается за весь срок в момент оформления и пересчету не подлежит. Можно, конечно, обратиться в суд и там разрешить эту проблему, однако за судебные издержки придется платить, что не окупит возврат страховой премии.
Итак, рассрочка и кредит – это две разновидности кредитования. В обоих случаях присутствуют проценты и страхование. При рассрочке проценты – это скидка магазина банку. Магазин в накладе не остается – он заранее повышает цену, чтобы сделать скидку. Взять кредит иногда бывает выгоднее, чем рассрочку по причине наличия страхования. Чаще всего рассрочка бывает на 2-3 года, а кредит от 6 месяцев. Сумма страхования за 2-3 года значительно превышает сумму процентов и страхования по кредиту на 6-12 месяцев. Взять рассрочку без страховки можно, закон этого не запрещает. Страхование не является обязательным. Однако, рассрочка – это акция со спецусловиями. Личное дело каждого соглашаться или отказаться от нее.
Сравнение кредита и рассрочки.
Рассмотрим основные критерии:
| Критерий | Рассрочка | Кредит |
|---|---|---|
| Ставка | 5-9%.Закладывается в стоимость товара при покупке. | 10-30%. Зависит от типа кредита, срока, суммы и прочих условий. |
| Срок | 6-36 месяцев. Стандартные частые акции на 24 и 36 месяцев. | Обычно минимум от 12 месяцев до 5 лет. Срок выбирается клиентом в зависимости от платежеспособности, удобства размера платежа и пр. |
| Досрочное погашение | На любом этапе с выплатой остатка суммы | На любом этапе с пересчетом процентов процентов за фактический срок |
| Просрочка платежа | Взымается штраф и пени, согласно договору, заносится информация о просрочке в БКИ | Аналогично есть пени и штрафы |
| Платежи | Аннуитетные на весь срок | Аннуитетные или дифференцированные в зависимости от банка. |
| Начисление процентов | Общая сумма покупки состоит из основной суммы и скидки. Скидка – награда банку за сотрудничество | Проценты начисляются помимо цены на товаре, но при досрочном погашении проценты пересчитываются. Если покупать по кредитной карте и погасить в течение льготного периода, то можно и вовсе не платить по процентам. Получается своеобразная рассрочка. |
Отличие между кредитом и рассрочкой по переплате.
В магазине можно купить в рассрочку только акционный товар, цена на который на порядок завышена. В завышенную часть магазина закладывает вознаграждение банку.
При покупке в кредит можно найти аналогичный товар, но по сниженной цене. Разница часто бывает существенной. Взяв в кредит такой товар и погасив кредит полностью, можно остаться в плюсе, нежели при условиях рассрочки.
Отличие между кредитом и рассрочкой по процентам.
Ставка при рассрочке ниже, чем по кредиту. Разницу банк покрывает за счет более дорогой услуги страхования. Если в рассрочке стоимость страховки составляет около 1-1,5% в месяц, то при кредите – всего 0,3-0,6%. Если посчитать в целом, то условия получаются примерно одинаковые.
Отличие между рассрочкой и кредитом в порядке погашения.
Условия погашения кредита или рассрочки одинаковы. Клиент может погасить и тот и другой досрочно в любой момент. При рассрочке нет частичного погашения. Если вносится суммы больше, то она остается на счете. Пока ее не будет хватать для полного погашения, списать в счет ЧДП ее будет нельзя. При кредите есть возможность делать ЧДП и ПДП в любой момент, предварительно уведомив об этом банк в письменной форме.
Таким образом, кредит и рассрочка – это кредитные продукты. Взять в рассрочку для покупателя интереснее, чем взять в кредит, поэтому магазины активно привлекают клиентов рассрочками. За счет более низких процентов и удобного небольшого платежа, покупатель может прямо в магазине оформить и купить желаемый товар.
Loading ...
04.02.2023 01:30