Кредитный калькулятор
Главная / Как правильно взять кредит / Зачем банки выдают кредиты и как зарабатывают на них?

Зачем банки выдают кредиты и как зарабатывают на них?

Автор статьи

Кредит: понятие и значение для банка

Чаще всего кредит рассматривают с точки зрения его значения для заемщика. Описывают этапы получения, условия использования и механизм расчета ежемесячного платежа. Но есть и другая сторона договора – банк. Разберем, что значит кредит для банка, как определяется кредитная ставка, и как финансово-кредитной организации защититься от неплатежей клиента.

Кредит с точки зрения заемщика – это получение во временное пользование денежных средств на покрытие текущих потребностей на условиях:

  • возвратности – долг должен быть возвращен кредитору;
  • платности – за пользование чужими деньгами надо платить;
  • срочности – договор кредитования заключается на определенный срок;
  • индивидуальности – условия для заемщиков в одном и том же банке могут быть разными, в зависимости от множества факторов (уровень доходов, кредитный рейтинг, наличие страховки, залога и пр.)

Кредит с точки зрения банка – это вид банковской операции, разрешенный законом № 395-1 от 2.12.1990 г. “О банках и банковской деятельности”. Финансово-кредитная организация в первую очередь коммерческая структура, главной целью которой является получение прибыли. И одно из направлений ее деятельности – это кредитование физических и юридических лиц. Банк предлагает клиенту деньги за вознаграждение, за счет которого покрываются возможные риски, текущие расходы и формируется прибыль.

Но сам по себе банк не производит денежные знаки, чтобы выдать их в качестве кредитов. Он лишь оказывает услуги по привлечению и размещению средств на возмездной основе. При определении стоимости таких операций применяют обычные для экономики правила ценообразования: затраты + прибыль.

Затраты на выдачу кредитов складываются из:

  • стоимости привлечения денег из разных источников: Центробанка, российских и зарубежных банков, вкладов населения;
  • расходов банка на привлечение и обслуживание клиентов, собственное развитие, операционную деятельность, формирование резервов.

Простую схему заработка банка можно представить так: он привлекает средства на депозиты под 5,5 % годовых или кредиты от Центробанка под 6 % и выдает займы под 10 – 15 %. Разница – доход финансовой организации. Банк не может выдать заемщику в долг ниже ставки, под которую привлек деньги. Работать в убыток никто не желает.

Пользователь ХХХ прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал ХХХ баллов.

Как рассчитывается ставка по кредиту

Выше рассмотрели упрощенную схему заработка банка. В реальности она учитывает еще и уровень риска, с которым сталкивается любая финансовая организация. Кроме того, в ставку закладываются дополнительные параметры оценки заемщика:

% ст. = Стоимость привлечения денег + Стоимость риска + Расходы + Индивидуальная оценка заемщика и займа + Прибыль

Стоимость привлечение средств снижается по мере снижения в стране инфляции и ключевой ставки ЦБ. Обесценивание денег оказывает серьезное влияние на конечную прибыль банка, потому что кредиты выдаются на длительный срок. Ключевая ставка ЦБ рассматривается как минимально допустимый порог привлечения денег.

Риск – это вероятность невозврата заемщиком кредита. Его стоимость рассчитывается как отчисления банка в резервные фонды по каждому выданному займу.

Расходы включают затраты на организацию текущей работы банка:

  • заработная плата сотрудников;
  • аренда и содержание офисов;
  • разработка и поддержание актуальности программных продуктов;
  • обеспечение безопасности;
  • маркетинговые мероприятия по привлечению новых клиентов и др.

На размер процента по кредиту оказывают влияние дополнительные факторы, которые касаются конкретного заемщика и условий займа:

  1. Обеспечение кредита. Риск потери капитала значительно ниже, если клиент предоставляет в залог ликвидное имущество (недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства) или привлекает поручителей.
  2. Вид и срок кредита. Например, по ипотеке ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. В случае неплатежей заемщика банк может вернуть деньги, реализовав залоговую недвижимость. А длительный срок кредитования позволяет заработать на процентах без дополнительных накруток на ставку.
  3. Качество кредитной истории. У каждого банка разработана своя система оценки кредитного рейтинга заемщика. Проверка истории занимает в этой системе не последнее место. Иногда клиент может только догадываться, почему ему отказали в кредите или выставили повышенную ставку.
  4. Статус заемщика. Как правило, зарплатные клиенты получают кредиты на льготных условиях. Банк знает репутацию организации-работодателя, информацию о движении денег по счету каждого работника. Это упрощает принятие решения о выдаче займа.
  5. Личные характеристики заемщика: пол, возраст, занимаемая должность, срок трудовой деятельности, размер дохода.
  6. Наличие или отсутствие дополнительных услуг. На размер процентной ставки оказывает влияние покупка или отказ заемщика от страхования жизни, здоровья, потери работы, ответственности и пр.

Прибыль банк определяет в соответствии со своей стратегией развития, оценкой уровня конкуренции, текущей и прогнозной экономической ситуацией в стране и мире и другими факторами.

Законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ ограничен размер ставки по потребительским кредитам и микрозаймам. Он не может превышать 1 % в день. Для кредитов со сроком погашения до 1 года запрещено начислять проценты, штрафы, пени, неустойки, взимать плату за дополнительные услуги, если их сумма превысит выданный кредит в 1,5 раза.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Резервы банка: что это такое и как формируются

Для обеспечения финансовой устойчивости кредитные организации обязаны создавать резервы. Их минимальный размер устанавливает Центробанка РФ (ст. 24 Закона “О банках и банковской деятельности”). По сути, резервы – это отчисления банком части денежных средств на специальные счета в качестве гарантийного фонда для бесперебойного исполнения своих обязательств.

Основные виды резервов:

  1. Обязательные. Предназначены для обеспечения стабильности финансовой системы. Они депонируются на счетах, открытых в Центробанке РФ. С июля 2019 года произошли изменения в размере нормативов. Актуальные значения можно посмотреть по ссылке: https://cbr.ru/DKP/standart_system/reserv_pr2/
  2. Резерв на возможные потери. Согласно Положению Банка России от 28.06.2017 № 590-П банки формируют резервы, которые при необходимости покроют потери от неплатежей клиентов. Ключевые моменты формирования:
  • резерв создается по конкретному кредиту при возникновении просрочек платежей или существовании реальной угрозы неплатежей;
  • оценка кредитного риска заемщика проводится на постоянной основе (не реже 1 раза в квартал) с первого дня выдачи кредита;
  • размер отчислений в резервы зависит от наличия или отсутствия обеспечения по кредиту.

Для формирования резерва на возможные потери кредиты делят на 5 категорий качества:

  • 1 категория (высшая) – риск невозврата равен 0;
  • 2 категория – вероятность финансовых потерь оценивается от 1 до 20 %;
  • 3 категория – характеризует значительный риск неплатежей, потери оцениваются от 21 до 50 %;
  • 4 категория – высокий риск, потери от 51 до 100 %;
  • 5 категория (низшая) – безнадежные кредиты.

Банк по собственной методике оценивает уровень кредитного риска и определяет категорию качества займов. Затем формирует резервы в зависимости от категории:

Категория качества Размер резерва, % от суммы кредита
I (высшая) 0
II 1 – 20
III 21 – 50
IV 51 – 100
V (низшая) 100

Что такое кредитный портфель банка

Банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам. Остаток долга по выданным и активным займам на конкретную дату образуют его кредитный портфель.

От качества портфеля зависит прибыль банка и стабильность его работы. А качественным он будет считаться, если обеспечивает рентабельность на нужном банку уровне, достаточную ликвидность и приемлемый уровень риска. Поэтому финансово-кредитные организации обязательно проводит количественный и качественный анализ кредитного портфеля. Изучают в динамике структуру по:

  • видам займов (потребительские, автокредиты, жилищные);
  • категориям заемщиков (физические и юридические лица);
  • суммам и срокам погашения;
  • видам валюты;
  • размеру процентных ставок;
  • величине просроченной задолженности.

По результатам анализа разрабатывают мероприятия, которые направлены на повышение качества портфеля:

  1. Выявление на раннем этапе проблем с выплатами по конкретному заемщику и работа с ним по предотвращению неплатежей.
  2. Диверсификация кредитного портфеля по видам займов, клиентам, срокам и пр.
  3. Разработка новых продуктов, изменение условий по существующим.
  4. Совершенствование системы оценки кредитного риска.

Финансовый портал Банки.ру составляет рейтинг банков по качеству кредитного портфеля. Для этого он ежемесячно анализирует данные финансовой отчетности. Рейтинг обновляется в начале каждого месяца, следующего за отчетным. Рассчитываются показатели:

  1. Рентабельность активов.
  2. Рентабельность капитала.
  3. Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю.
  4. Уровень резервирования.
  5. Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества.

Пятерка лидеров выглядит так:

https://lh4.googleusercontent.com/CdmHK0epGj_8zihjjuaW_1WdoR5BVjYJVVYL4grRYgL7rYL0KUNFE49E7vKRfPkgaz6r-Enmgeksjm_XvpjVlxLfEmB_zoJm7Y9BYwBElEuAEO05-NcIC_QPjnbzFL1sTyqxbCcd

Заключение

Мы рассмотрели банк как коммерческое предприятие, созданное для получения прибыли. А кредит – одна из многочисленных услуг, которая может ее принести. В экономике все имеет свою стоимость. Процентная ставка – это и есть стоимость кредита. Она не берется с потолка, а рассчитывается с учетом множества объективных факторов, которые заемщик должен знать для понимания механизма кредитования.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *