Кредитный калькулятор
Главная / Вклады и инвестиции💰 / 5 главных ловушек накопительного счета

5 главных ловушек накопительного счета

Автор статьи

Почему нужно знать о ловушках

Накопительный счет является на первый взгляд довольно простым инструментов для накопления денег. Это аналог вклада с пополнением. Основное преимущество доходного счета для физических лиц — деньги всегда под рукой и их можно снять путем перевода на карту с последующей тратой.

Однако накопительные счета бывают разные! Условия по накопительным счетам бывают разными и для вкладчиков порой оказывается сюрпризом, что их капитал на сберсчете просто не работает или работает неэффективно.

Мнение эксперта
Дмитрий Тачков
Автор проекта, финансовый эксперт.
Задать вопрос
Я, Тачков Дмитрий, достаточно давно коплю деньги на накопительных счетах и знаю достаточно много подводных камней их использования. Считаю, что знать об этих особенностях накопительного счета должен каждый финансово-грамотный человек. Это позволит сохранить и не потерять деньги.

Ставка по счету не навсегда

Основное отличие накопительного счета от вклада — возможность смены банком ставки начисления процентов в одностороннем порядке. Если вы открыли вклад на 1 год под 7% годовых — значит эта ставка будет действовать 1 год, даже если вклад с капитализацией или выплатой процентов.

По накопительному счету все иначе: ставка может вырасти и упасть. Банки устанавливают ставки по счетам и вкладам на основании ключевой ставки ЦБ РФ. Если ставка растет, то ставки по накопительным счетам тоже вырастут.

Мнение эксперта
Дмитрий Тачков
Автор проекта, финансовый эксперт.
Задать вопрос
По накопительному счету нельзя зафиксировать ставку на долгое время, как по облигациям или по вкладу. Поэтому он подходит для хранения денег, которые могут потребоваться завтра.

Максим прошел «Тест: Грамотный вкладчик» и набрал 10 баллов.

Высокая ставка только на 2 месяца

Некоторые банки используют высокие ставки по доходному счету для привлечения клиентов. Ставка действует первые два месяца, а потом снижается.

Для примера, такие условия практикует Альфа банк. Первые два месяца ставка по счету -8%, а потом 4% для обычных клиентов. Снижение в 2 раза. Я бы такой счет открывать не стал. При ключевой ставке 7.5% ставка 4% это очень мало.
Альфа счет первые два месяца

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Не нужно вестись на высокие ставки по доходным счетам. Для начала нужно внимательно читать условия. Если у ставки оговорен срок, то лучше отказаться от открытия такого счета.

Хитрая схема начисления процентов

Казалось бы все просто — открыл счет и банк начисляет проценты на сумму счета каждый день. Такова механика работы доходного счета у нормальных банков. Но есть банки, где все иначе.

Для примера, возьмем Росбанк с его #МожноСЧЁТ и банк Открытие с его «Счет Накопительный». По данным продуктам действует схема начисления процентов зависимости от того, сколько деньги пролежали или какая сумма была на счету. Чем больший срок хранения денег или сумма, тем больше ставка.

Хитрая схема банка Открытие

Вот схема банка Открытие, который декларирует у себя «До 6% годовых по накопительным счетам»

Накопительный счет Открытие

Т.е. первые два месяца у вас будет 2% на остаток по счету, потом если вы не снимите деньги, то будет 3%, потом 4%.

Т.е. правило — процент зависит от срока нахождения суммы в банке.
Схема начисления процентов

Хитрая схема Росбанка

Росбанк предлагает другое правило начисления процентов — чем больше сумма, тем больше ставка. Сам счет декларируется как счет по ставке до 6% годовых.
Правила выглядят так:
Правила начисления на счет в Росбанке
ДО 300 тыс. рублей ставка будет 1.5% что очень мало при текущей ключевой ставке 7.5% годовых.
Аналогичную ситуацию можно встретить с накопительным счетом «Клик» Юникредит банка.

Мнение эксперта
Дмитрий Тачков
Автор проекта, финансовый эксперт.
Задать вопрос
Такие схемы начисления очень сложны. Доход по накопительному просчитать обычному человеку достаточно сложно. Поэтому советую избегать таких схем и банков. Когда правила непонятны и скрыты, то можно остаться без дохода очень легко.

Проценты только на минимальный остаток

Основной смысл, который я вижу в счете, это хранить деньги и тратить, когда захочу. Пополнил — в день стало начисляться больше, снял меньше. Но есть такие банки, которые предлагают счета только с начислением процентов на минимальный остаток.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Минимальный остаток — Наименьшая сумма на счёте на начало дня по МСК с первого по последний календарный день месяца. Именно так трактует это значение Альфа банк. В других банках может быть по-другому.

Представьте такую ситуацию: вы положили на счет 100 тыс., прошло полмесяца, сняли 100 000 на покупку. Но покупка не удалась и завтра вы вернули деньги обратно на счет.

Как вы думаете, сколько вы получите в итоге в конце месяца по этому счету. Ответ — 0 рублей, т.к. минимальный остаток был нуль.

К таким «хитрым банкам», где процент идет только на минимальную сумму относятся:

  • Альфа банк и его Альфа-Счет
  • Райффайзен банк и его счет «Выгода»

Описание продукта Накопительный счет Райффайзенбанк

Райффайзен банк прямо говорит, что проценты идут на минимум. У Альфа банка — эта особенность скрыта и инфу об этом можно найти только в вопросах и ответах.

Мнение эксперта
Дмитрий Тачков
Автор проекта, финансовый эксперт.
Задать вопрос
Нужно внимательно читать условия по счету и термины, чтобы не упустить доход из-за преждевременных снятий по счету.

Ограничение на число счетов и на остаток

Банки могут вводить ограничение на сумму, на которую начисляются проценты. Для примера, тот же Райффайзенбанк на 24 ноября 2021 года имел ставку по счету 7% годовых на мин остаток, но максимальная сумма на счете — 10 млн. рублей.
Ограничение на мин. остаток райффайзен

Для клиентов, у которых больше 10 млн. — придется открывать еще один счет и перекладывать деньги туда, чтоб получать процент на сумму превышения.

Для Юникредит банка ситуация еще интереснее. Максимальная сумма, на которую начисляется доход — всего 2 млн. рублей(Речь о накопительном счете Клик).
Кроме того можно открыть всего один счет по определенной программе, вот выдержка из документа «Условия открытия и ведения текущего счета «Клик» для физических лиц в АО ЮниКредит Банке».

Правила счета Юникредит банка

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
В некоторых банках открывать накопительный счет на крупную сумму просто невыгодно. Есть максимальные суммы, на которые начисляются проценты. Банки просто не дают заработать на сберегательном счете, ставят различные ограничения в своих тарифах. Поэтому на лимиты на счетах нужно обращать внимание, чтоб ваш капитал работал полностью.

Популярные вопросы по накопительным счетам.

Нужно ли платить налоги с доходов по накопительным счетам?
По закону накопительный счет является аналогом вклада. Т.е. налог придется заплатить, когда сумма превышения дохода по всем счетам, вкладам, доходным картам БОЛЬШЕ, чем минимальная неналогооблагаемая сумма. А эта сумма определяется как ключевая ставка на начало года умножить на 1 млн. рублей.

Что лучше - накопительный счет или вклад?

В одном и том же банке ставка по накопительному счету всегда ниже, чем ставки по вкладам. Поэтому в плане доходности накопительный счет ХУЖЕ, чем вклад. В плане доступности денег — счет лучше. Деньги можно снять в любое время.

Накопительный счет, сберегательный счет или вклад до востребования  - это одно и то же?

Да, это одно и то же. Общий смысл — это банковский продукт, по которому начисляются проценты на остаток и деньги можно снять в любой момент времени.

В заключение. А где же открыть счет?

Высокая ставка по накопительному счету может означать определенный подвох. Нужно внимательно читать условия. В некоторых случаях она возможна только на тарифе Премиум(Альфа банк) или Тинькофф ПРО(банк Тинькофф). Если вы получаете высокую ставку только на Премиум Тарифе, то нужно считать — насколько она выгодна.

Мнение эксперта
Дмитрий Тачков
Автор проекта, финансовый эксперт.
Задать вопрос
Я советую оформить дебетовую карту Тинькофф, подключить подписку Тинькофф ПРО и потом открыть накопительный счет там. Ставка будет 6% годовых(ноябрь 2021 года). Но это будут честные 6% без каких либо лимитов и подвохов.

Дебетовая карта Тинькофф

  • Бесплатное снятие во всех банкоматах
  • Доход 4% на остаток ежемесячно
  • Бесплатная доставка по всей России
  • Удобный интернет банк
  • Кэшбек на разные покупки

Важно понимать, окупят ли высокие проценты тарифную плату. Например, для Тинькофф — с подпиской ПРО ставка 6% на ноябрь 2021 года, а без ставки 4%. Разница 50%. Вопрос — какую сумму нужно держать на счете, чтоб ПРО подписка окупила себя? Это нужно уметь считать и эта тема отдельной статьи.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован