Почему нужно знать о ловушках
Накопительный счет является на первый взгляд довольно простым инструментов для накопления денег. Это аналог вклада с пополнением. Основное преимущество доходного счета для физических лиц — деньги всегда под рукой и их можно снять путем перевода на карту с последующей тратой.
Однако накопительные счета бывают разные! Условия по накопительным счетам бывают разными и для вкладчиков порой оказывается сюрпризом, что их капитал на сберсчете просто не работает или работает неэффективно.
Ставка по счету не навсегда
Основное отличие накопительного счета от вклада — возможность смены банком ставки начисления процентов в одностороннем порядке. Если вы открыли вклад на 1 год под 7% годовых — значит эта ставка будет действовать 1 год, даже если вклад с капитализацией или выплатой процентов.
По накопительному счету все иначе: ставка может вырасти и упасть. Банки устанавливают ставки по счетам и вкладам на основании ключевой ставки ЦБ РФ. Если ставка растет, то ставки по накопительным счетам тоже вырастут.
Высокая ставка только на 2 месяца
Некоторые банки используют высокие ставки по доходному счету для привлечения клиентов. Ставка действует первые два месяца, а потом снижается.
Для примера, такие условия практикует Альфа банк. Первые два месяца ставка по счету -8%, а потом 4% для обычных клиентов. Снижение в 2 раза. Я бы такой счет открывать не стал. При ключевой ставке 7.5% ставка 4% это очень мало.
Хитрая схема начисления процентов
Казалось бы все просто — открыл счет и банк начисляет проценты на сумму счета каждый день. Такова механика работы доходного счета у нормальных банков. Но есть банки, где все иначе.
Для примера, возьмем Росбанк с его #МожноСЧЁТ и банк Открытие с его «Счет Накопительный». По данным продуктам действует схема начисления процентов зависимости от того, сколько деньги пролежали или какая сумма была на счету. Чем больший срок хранения денег или сумма, тем больше ставка.
Хитрая схема банка Открытие
Вот схема банка Открытие, который декларирует у себя «До 6% годовых по накопительным счетам»
Т.е. первые два месяца у вас будет 2% на остаток по счету, потом если вы не снимите деньги, то будет 3%, потом 4%.
Т.е. правило — процент зависит от срока нахождения суммы в банке.
Хитрая схема Росбанка
Росбанк предлагает другое правило начисления процентов — чем больше сумма, тем больше ставка. Сам счет декларируется как счет по ставке до 6% годовых.
Правила выглядят так:
ДО 300 тыс. рублей ставка будет 1.5% что очень мало при текущей ключевой ставке 7.5% годовых.
Аналогичную ситуацию можно встретить с накопительным счетом «Клик» Юникредит банка.
Проценты только на минимальный остаток
Основной смысл, который я вижу в счете, это хранить деньги и тратить, когда захочу. Пополнил — в день стало начисляться больше, снял меньше. Но есть такие банки, которые предлагают счета только с начислением процентов на минимальный остаток.
Представьте такую ситуацию: вы положили на счет 100 тыс., прошло полмесяца, сняли 100 000 на покупку. Но покупка не удалась и завтра вы вернули деньги обратно на счет.
Как вы думаете, сколько вы получите в итоге в конце месяца по этому счету. Ответ — 0 рублей, т.к. минимальный остаток был нуль.
К таким «хитрым банкам», где процент идет только на минимальную сумму относятся:
- Альфа банк и его Альфа-Счет
- Райффайзен банк и его счет «Выгода»
Райффайзен банк прямо говорит, что проценты идут на минимум. У Альфа банка — эта особенность скрыта и инфу об этом можно найти только в вопросах и ответах.
Ограничение на число счетов и на остаток
Банки могут вводить ограничение на сумму, на которую начисляются проценты. Для примера, тот же Райффайзенбанк на 24 ноября 2021 года имел ставку по счету 7% годовых на мин остаток, но максимальная сумма на счете — 10 млн. рублей.
Для клиентов, у которых больше 10 млн. — придется открывать еще один счет и перекладывать деньги туда, чтоб получать процент на сумму превышения.
Для Юникредит банка ситуация еще интереснее. Максимальная сумма, на которую начисляется доход — всего 2 млн. рублей(Речь о накопительном счете Клик).
Кроме того можно открыть всего один счет по определенной программе, вот выдержка из документа «Условия открытия и ведения текущего счета «Клик» для физических лиц в АО ЮниКредит Банке».
Популярные вопросы по накопительным счетам.
Нужно ли платить налоги с доходов по накопительным счетам?
Что лучше - накопительный счет или вклад?
Накопительный счет, сберегательный счет или вклад до востребования - это одно и то же?
В заключение. А где же открыть счет?
Высокая ставка по накопительному счету может означать определенный подвох. Нужно внимательно читать условия. В некоторых случаях она возможна только на тарифе Премиум(Альфа банк) или Тинькофф ПРО(банк Тинькофф). Если вы получаете высокую ставку только на Премиум Тарифе, то нужно считать — насколько она выгодна.
Дебетовая карта Тинькофф
- Бесплатное снятие во всех банкоматах
- Доход 4% на остаток ежемесячно
- Бесплатная доставка по всей России
- Удобный интернет банк
- Кэшбек на разные покупки
Важно понимать, окупят ли высокие проценты тарифную плату. Например, для Тинькофф — с подпиской ПРО ставка 6% на ноябрь 2021 года, а без ставки 4%. Разница 50%. Вопрос — какую сумму нужно держать на счете, чтоб ПРО подписка окупила себя? Это нужно уметь считать и эта тема отдельной статьи.
