Кредитный калькулятор

Как считать доход по накопительному счету со ставкой в зависимости от суммы?

Автор статьи

О накопительном счете Сейф

После повышения ключевой ставки в 2022 году до 20% многие банки стали предлагать вклады и накопительные счета, которые превышают ключевую ставку или примерно равны ей. Особенно начали пылесосить деньги населения те банки, которые попали под санкции — ПСБ, ВТБ, Совкомбанк.

Одним из привлекательных предложений является предложение от ВТБ — накопительный счет сейф, по которому действуют следующие условия:
Накопительный счет ВТБ

Из действующих условий:

  • Ставку 24% годовых можно открыть только единожды, на другие счета действует ставка 21 процент
  • Ставка 24% процента начисляется на сумму до 1 млн. рублей. На превышение ставка составляет 21%


Эти условия задают некоторую путаницу для читателя, как посчитать доход. Ведь ставка разная и зависит от суммы

Расчет дохода при сумме до 1 млн. рублей

В данном случае, если вы положили на счет меньше 1 млн. рублей, то доход считается как доход по простому вкладу, т.е. будет пропорционален числу дней в месяце.

Допустим, мы открыли счет 2 апреля, значит выплата процентов должна быть 2 мая, т.е. через 1 месяц.
Число дней между датами — 30 дней.

Формула расчета дохода в месяц имеет вид:

Доход = Сумма * Ставка * Число дней/Число дней в году

Для накопительного счета Сейф имеем расчет при числе дней = 30 и числе дней в году 365. Процентную ставку берем 24% или 0.24

Доход = 50000 * 0.24 * 30/365 = 9 863,01

Проценты по накопительному счету считаются аналогично процентов по вкладу.

Максим прошел «Тест: Грамотный вкладчик» и набрал 10 баллов.

Расчет дохода при более 1 млн. рублей

Допустим, мы положили на накопительный счет 1.4 млн. рублей.

Тогда нам нужно разделить счет на 2 счета. На первый счет с суммой 1 млн. рублей будут начислять 24% годовых, на оставшуюся сумму 400 тыс. — 21% годовых.

Посчитаем суммарный доход за 1 месяц

Доход по счету 1 = 1000000 * 0.24 * 30/365 = 19 726,02
Доход по счету 2 = 400000 * 0.21 * 30/365 = 6 904,10

Сложим полученные цифры и получим суммарный доход за 1 месяц.

Общий доход за 1 месяц = 6 904,10 + 19 726,02 = 26 630,12

Именно сумму 26 630,12 вы получите при вложении денег на накопительный счет Сейф суммы в 1.4 млн. рублей.

Доход будет зависеть от числа дней в месяце

Что за ставка 23.14% и почему она отображается в ВТБ онлайн

При просмотре истории транзакций по накопительному счету будет видно, что деньги вложены по ставке 23.14% годовых.
ВТБ накопительный счет ставка

В документации такой ставки нет и это не средняя ставка.
Оказалось, что это ставка рассчитывается пропорционально сумме вложенных средств.
Реальная ставка по накопительному счету будет считаться следующим образом:

Ставка = 24% * 1000000/1400000 + 21% * 400000/1400000 = 23.14%

Достоинства и недостатки у накопительного счета Сейф от ВТБ

Накопительному счету Сейф от ВТБ присущи следующие минусы:

  • Ставка может измениться в любой момент по велению банка. При уменьшении ключевой ставки процент упадет
  • Сложность расчета реальной ставки
  • Лимиты на повышенную ставку в размере 1 млн.
  • Сам банк под санкциями, мобильные приложения работают с ошибками
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
В описании этого банковского продукта очень много ограничений: повышенная ставка может быть только у одного счета и на определенный срок.

Отметим также плюсы:

  • Довольно высокие ставки
  • Надежный банк, который входит в список системно значимых банков. Банкротство маловероятно
  • Множество отделений, возможность открытия счета онлайн

Как посчитать доход по счету с помощью калькулятора вкладов?

Большинство известных калькуляторов не смогут посчитать доход по накопительному счету с такими сложными условиями. Нужно разбить счет на 2 части.

Мы воспользуемся нашим калькулятором вкладов на платформе Андроид. Создадим два вклада — один под 24%, другой под 21% на срок 91 день(примерно 3 месяца). Будем считать, что вклады без капитализации

Расчет на калькуляторе вкладов 1

На рисунке видно, что суммарный доход за 3 месяца будет примерно 80778 рублей.

Также можно посмотреть доход по месяцам. Для этого нужно нажать на значок графика на верхней панели
Расчет по месяцам

Популярные вопросы и ответы

Что лучше накопительный счет или вклад при одинаковых ставках?
Если вы хотите больший доход, то лучше будет вклад. Ставка по вкладу фиксируется на весь срок и ее банк не в праве изменить. А ставка по накопительному счету может поменяться уже завтра без вашего разрешения. С точки зрения доступности денег лучше будет накопительный счет. Деньги всегда под рукой и процент начисляется.
Защищены ли деньги на накопительном счете системой страхования вкладов?
Обычно счет имеет номер 40817. Средства на таких счетах защищены АСВ, если банк входит в систему страхования вкладов. В данном случае ВТБ входит, значит при банкротстве вы получите сумму до 1.4. млн рублей
Почему ставка по накопительному счету в ВТБ выше, чем сейчас предлагают ставки по вкладам?
Банк находится под санкциями, в стране финансовый кризис. Банку единственный способ привлечь средства - повысить ставки, чтоб привлечь средства населения. В Сбербанке аналогичная история.
Стоит ли нести деньги на накопительный счет Сейф?
В ближайшие 3 месяца начиная с марта 2022 ставка 24% одна из самых высоких на рынке. Деньги можно вложить и однозначно держать их. А дальше нужно смотреть и сравнивать ставки.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован