Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / Инфляция и досрочное погашение: каким способом выгоднее возвращать долги?

Инфляция и досрочное погашение: каким способом выгоднее возвращать долги?

Какие типы досрочного погашения есть?

Кредиты для многих людей стали единственным источником пополнения семейного бюджета. Но выплаты по ним серьезно влияют на финансового благополучие. Именно поэтому заемщики стараются как можно быстрее сбросить с себя долговое бремя и используют для этого право на досрочное погашение кредита.
В банках используют два типа досрочного погашения:

Уменьшение срока кредитования.

При каждом досрочном погашении (один раз за период, регулярно каждый месяц или несколько раз за период) ежемесячный платеж остается неизменным, а срок уменьшается.

Пример. Кредит 200 000 руб. на 1 год под 12 % годовых. заемщик 1 раз вносит дополнительно 50 000 руб. в счет досрочного погашения. Срок выплат сократится на 3 месяца. Расчеты удобнее проводить с помощью специального кредитного калькулятора.

https://lh4.googleusercontent.com/tq1VzOA-lSBswkuVFb888GCc1ohBxvx0ktJWalUqtztU8ptyF-1WXF1-ZytSa90OVS0aAsMHRVFR7Mz-chiI9Rn8vm2cU5Nd6bmGYoYFpXuHI2FaJq_Rafh-rIe1KsyAWfiiVs2-

Уменьшение суммы ежемесячного платежа.

В этом случае после внесения суммы для досрочного погашения уменьшается величина ежемесячного взноса. Оставим данные предыдущего примера:

график

Обратите внимание на дату внесения досрочного платежа. В данном примере 50 000 руб. были перечислены 3 июня. В этом случае сумма попала в июньскую выплату, и уменьшение взноса произошло уже с июля. Если бы сумму досрочки заемщик перевел 4 июня (в день внесения обязательного платежа), то она попала бы только в июльскую выплату, и уменьшение взноса произошло бы с августа.

график

Как инфляция влияет на кредит?

Экономика любой страны мира существует в условиях инфляции – показателя, который характеризует обесценивание денег со временем. Умеренные темпы приводят к экономическому росту, высокие или слишком низкие – к стагнации и спаду. Так как кредит представляет собой получение денег от банка на определенный срок, то на него тоже влияет инфляция. Влияние проявляется с двух сторон:

  1. По мере роста инфляции повышаются ставки по кредитам. Так государство пытается сократить спрос на заемные деньги и уменьшить потребление, что приводит впоследствии к снижению инфляционных явлений. И наоборот, по мере сокращения инфляции, падают ставки по кредитам.
  2. Деньги, полученные в долг на срок более 1 года, со временем теряют свою стоимость под воздействием инфляции. Другими словами, сумма сегодня – это больше, чем сумма через год, два и т. д. лет. Таким образом, выплаты по кредиту для заемщика с каждым годом будут стоить меньше, чем он платит сегодня.

Получается, что выгоднее взять сегодня кредит, если ожидается рост инфляции. Во-первых, процентная ставка будет увеличиваться в результате применения государством мер по регулированию процесса обесценивания денег. Во-вторых, номинально придется вернуть меньше, чем взяли. Но такие правила работают, если и доходы растут пропорционально инфляции. Не всегда это происходит.

Рассмотрим, как влияет инфляция на сумму досрочного погашения в зависимости от его типа.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Инфляция и досрочное погашение с уменьшением срока кредита

Дано:

  1. Кредит 200 000 руб. взят в январе 2020 г. на 2 года под 12 % годовых с аннуитетными платежами.
  2. Заемщик в декабре 2020 г. планирует дополнительно внести 50 000 руб. в счет досрочного погашения.
  3. Заемщик выбрал погашение с уменьшением срока кредита.
  4. Инфляция на 2020 г. и следующие 2 года планируется не выше 4 % годовых (0,33 % в месяц).

Определить: как влияет инфляция на выплаты по кредиту.

Для решения задачи воспользуемся кредитным калькулятором с досрочным погашением: http://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/.

Результаты расчета:

https://lh6.googleusercontent.com/xUVfB8BBmzuEdVyeHuP6xJ1AWWYWneo59wLaeI7d90DOAzeJT-5bF33cvCkegJETrIFDJitKEyg22a5Y8P09ULucfs5lqLyYhTT4UWuZipcvwdUWVITCx3CzmZIhAQOf6gnXf4Dc

Определим влияние инфляции на сумму платежа.

№ платежа Платеж, руб. Платеж с учетом инфляции, руб.
0…10 9414,69 9383,62…9078,52
11 9414,69 9048,56
12 9414,69 9018,70
13 9414,69 8988,94
14 9414,69 8959,28
15 9414,69 8929,71
16 9414,69 8900,24
17 9414,69 8870,87
18 919,12 863,17
Итого 170383,62 165112,93

Пояснения к таблице:

  1. Инфляция за месяц = 0,33 %
  2. Платеж с учетом инфляции за 1-й месяц = Платеж*(100 – 0,33) / 100 = 9 383,62 руб.
  3. Платеж с учетом инфляции за 11-й месяц = Платеж*((100 – 0,33)/100)^11 = 9 048,56 руб. и т.д.

Сумма платежей с учетом инфляции на 5 270,69 руб. меньше, чем без учета.

Инфляция и досрочное погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа

Проведем аналогичные расчеты, но досрочное погашение выберем с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

График

Определим влияние инфляции на сумму платежа:

№ платежа Платеж, руб. Платеж с учетом инфляции, руб.
0…10 9414,69 9383,62…9078,52
11 5291,09 5 085,32
12 5291,09 5 068,54
13 5291,09 5 051,82
14 5291,09 5 035,15
15 5291,09 5 018,53
16 5291,09 5 001,97
17 5291,09 4 985,46
18 5291,09 4 969,01
19 5291,09 4 952,61
20 5291,09 4 936,27
21 5291,09 4 919,98
22 5291,09 4 903,74
23 5287,08 4 883,86
Итого 172 341,75 166 345,72

Сумма платежей с учетом инфляции на 5 996,03 руб. меньше, чем без учета.

Какой тип досрочного погашения выгоднее с точки зрения инфляции?

Сведем полученные результаты в одну таблицу и определим, какой тип досрочного погашения получился выгоднее:

Показатели Досрочное погашение с уменьшением срока кредита Досрочное погашение с уменьшением суммы платежа
Сумма платежей без учета инфляции, руб. 170383,62 172 341,75
Сумма платежей с учетом инфляции, руб. 165 112,93 166 345,72
Разница, руб. 5 270,69 5 996,03

При досрочном погашении с уменьшением суммы платежа заемщик заплатит меньше c учетом инфляции. Даже не смотря на то, что при одинаковых суммах досрочка с уменьшением срока более выгодна. Но надо учитывать, что срок кредитования в этом случае останется неизменным – 2 года, тогда как при досрочке с уменьшением срока он сократится на 5 месяцев.

Разница между двумя типами досрочного погашения получилась незначительной, потому что в примере рассмотрен небольшой срок кредитования 2 года, всего один досрочный платеж и небольшая инфляция 4 % годовых. При изменении в большую сторону перечисленных показателей, разница в платежах увеличится.

Заключение

Инфляция – неизбежный процесс в экономике любой страны, но ее не стоит воспринимать, как зло. В умеренных темпах она способствует экономическому росту. Поэтому надо просто научиться ее использовать на благо своих финансов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *