Кредитный калькулятор
Главная / Как правильно взять кредит / Как максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту?

Как максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту?

Автор статьи

Возможные варианты уменьшения переплаты

Большая кредитная нагрузка является одной из самых популярных денежных проблем россиян. Люди набрали кредитов и платят по ним большие проценты. В настоящий момент существует 3 основных способа уменьшения переплаты по кредиту

  1. Досрочное погашение
  2. Рефинансирование
  3. Экономия на различных комиссиях, страховке, налоговых вычетах от государства, материнский капитал, вклады, изменение процентной ставки, возврат страховки при досрочном погашении.

Других вариантов просто напросто нет! Всякую там реструктуризацию, изменение процентной ставки, кредитные каникулы… конечно стоит рассматривать, но практически эти варианты не реальны или же эти продукты одобряют не всем. Банки не сильно хотят уменьшать ставки по существующим кредитам, т.к. это лишает их дохода.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос

Реструктуризацию применяют в том случае, когда заемщику нечем платить по кредитам. Зарплаты не хватает и ваш платеж по займу становится неподъемным. Здесь о каком уменьшении переплаты речи не идет. При реструкутризации увеличивается срок выплат и уменьшается кредитный платеж. Но за счет увеличения срока выплат вы заплатите банку в итоге больше. Те кто пишут, что реструктуризация позволяет уменьшить переплату — врут

Каждый из этих способов рассматривает отдельного рассмотрения, имеет свои нюансы. Для конкретного человека нужно подбирать вариант погашения.
У нас есть параметры кредита и чтоб уменьшить переплату — их нужно поменять следующим образом:

  • Сумма долга — снизить как можно скорее
  • Ставка — снизить как можно скорее
  • Срок кредитования — уменьшить
  • Тип платежей — по возможности дифференцированные

Мы можем поменять эти параметры при обращении в банк за весь период пользования займом. Обычно фактически мы можем поменять только сумму долга: для этого нужно внести дополнительный платеж в банк и это называется досрочное погашение.
Три других параметра: ставку, тип платежей и срок мы можем изменить только при обращении другой банк — и это называется рефинансирование.

Что понимается под переплатой?

С точки зрения математики тут все просто, приведу примерные формулы:

Переплата по кредиту = Общая сумма всех платежей по кредиту — сумма кредита
Общая сумма всех платежей по кредиту = Аннуитет * число месяцев
Аннуитет = Проценты за месяц + сумма в погашение тела кредита
Проценты за месяц = Остаток долга на начало месяца * ставку

Формулы дают лишь общее представление, но из них можно сделать важный вывод:
Чем меньше парамет «общая сумма всех платежей» — тем меньше переплата. А сумма всех платежей примерно прямо пропорциональна следующим параметрам:

  1. Остатку долга
  2. Ставке
  3. Сроку

Т.е снижая эти параметры, мы снижаем переплату.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Самое оптимальный способ — досрочное погашение.

Досрочное погашение — это вариант для тех, кто умеет сохранять деньги и много работать.
Шаблон поведения тут прост — копим деньги, экономим на всем и потом по возможности досрочно погашаем кредит. Делать это нужно не сразу малыми суммами, а с умом. Здесь необходимо все посчитать и гасить досрочно кредит только крупной определенной суммой. Как правильно гасить — написано в нашей статье
Читайте также: 5 ошибок при досрочном погашении

Самое главное тут — уменьшать остаток долга перед банком в определенную дату и не попасться на мелкие ловушки при досрочном платеже.

За счет уменьшения остатка долга мы получаем существенную экономию по процентам за весь срок кредитования — переплата по кредиту существенно снизится.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Самый главный плюс досрочки — что она всегда возможна, когда у вас есть деньги. Решение о досрочном погашении принимаете вы, а не банк.

При досрочном погашении всегда разумнее уменьшать срок кредита в общем случае, однако все зависит от конкретной ситуации.

Рефинансирование — тем, кто имеет несколько кредитов или большую ставку.

Рефинансирование кредита — это изменение условий кредитования в сторону их улучшения. Обычно это происходит при изменении процентной ставки по кредиту. И это обычно делается в другом банке, отличном от банка, где у вас кредит.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Банку, где у вас кредит, нет смысла давать вам лучшие условия и рефинансировать ваш кредит — он только потеряет прибыль. Ему выгодно, чтобы вы платили кредит по большой ставке. Чем больше ставка — тем больше прибыль банка.

Вы обращаетесь в новый банк к новому кредитору с полным пакетом документов и просите выдать вам новый кредит, чтоб закрыть старые кредиты. Банк рассматривает и дает или не дает вам согласие.

У рефинансирования есть ряд недостатков:

  1. С просрочками не рефинансируют
  2. Рефинансируют не все кредиты. Микрозаймы не рефинансируют
  3. Нужно собрать много бумаг для рефинансирования
  4. Решение о одобрении и размере ставки принимает новый банк — рефинансирование может оказаться невыгодным для вас.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос

Т.е. собрав все бумаги, побегав по банкам за документами можно получить ставку по рефинансированию, которая не выгодна для вас или же вовсе отказ.

Если же все таки вы получили выгодные для себя условия по новому кредиту, то за счет уменьшения ставки вы существенно снизите переплату по кредиту. Плюс вы платите только в одно место — это удобнее и позволяет запомнить только одну дату платежа.

Для умных и упертых — возврат страховки, вычеты и вклады, новая ставка

В настоящее время при выплате кредитов существует несколько тонкостей, которые позволяют существенно сократить дополнительные расходы и переплату по кредиту. Не для всех кредитов они применимы, но знать их заемщику очень даже необходимо.

Возврат страховки по кредиту

Поможет получить кредит по низкой ставке, но не всегда работает. Основная суть — отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения. Банк предлагает кредит со страховкой по низкой ставке, а без — по более высокой.
Период охлаждения — — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Он составляет 14 дней. . При этом после отказа банк может в одностороннем порядке повысить вашу ставку, т.е. уменьшить переплату может не получиться.
Читайте также: Возврат страховки по кредиту - как все правильно сделать
По поводу периода охлаждения все понятно разъяснил ЦБ РФ вот тут — Про период охлаждения.

Налоговый вычет по ипотеке

Работает, только для ипотеки — кредита на покупку жилья и только раз в жизни. Можно получить 13% от суммы покупки и 13% от выплаченных процентов. При этом эти деньги можно направить на досрочное погашение — т.е. снизить переплату по кредиту. Более подробно тут.

Положить деньги на вклад с капитализацией

Алгоритм действий такой — не погашаем досрочно, а кладем деньги на вклад. После окончания срока вклада досрочно погашаем накопленными средствами. Имеет смысл только тогда, когда ставка по вкладу больше ставки по кредиту.
Нужно все посчитать, сделать это можно тут.

Снизить ставку по кредиту

Бывает такая ситуация, что вы брали кредит по ставке 30% несколько лет назад, а сейчас ставки 20% и меньше. По идее можно попробывать обратиться в банк и написать заявление о снижении ставки в связи с изменением рыночных условий.

Естественно это невыгодно банку, он скорее всего откажет. Обычно такие программы анонсируют крупные банки, к примеру, Сбербанк. Для снижения ставки нужно просто подать заявление по форме банка и ждать решения. Ну и следить за новостями банка, возможно такие программы появятся. Уменьшение ставки снизит ежемесячный платеж по кредиту, а значит и переплату по займу.

Получить материнский капитал и погасить им

Опять же к вопросу, где взять деньги на досрочку. Подходит не всем, читаем закон о материнском капитале, кто и как может получить. Получаем от государства деньги и гасим досрочно кредит. Досрочка снизит переплату.

Правильно выбрать дату первого платежа по кредиту

Актуально для людей, только берущих кредит. Более подробно тут.
Основной смысл — нужно сделать так, чтоб даты выдачи и даты первого платежа совпадали с точность до дня, т.е. не платить проценты в первом платеже банку на всю сумму долга.

Вывод

Конечно эти маленькие нюансики по кредитам могут существенно уменьшить переплату, но они работают не всегда. Где это они применимы, а где то поезд уже ушел. Два ключевых варианта — это досрочка и рефинансирование. Ими нужно стараться пользоваться

Вопрос от нашего читателя

Продолжаем серию ответов на самые интересные вопросы пользователей.
Нам пишет Виталий Соломатин.
Добрый день! Подскажите пожалуйста, что значит звездочка рядом с датой каждого платежа, стоящая в графике платежей выданного «кредитным калькулятором онлайн» на вашем сайте:   . И как я могу максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту на готовое жилье в Сбербанке быть может стоит обратить внимание как раз-таки на тот факт что звездочка стоит как раз рядом с той датой платежа, где идет минимальная сумма погашения основного долга, через какой промежуток времени можно выставить жилье на продажу либо же полностью закрыть кредит? Огромное спасибо заранее за ответ! Очень жду…

Наш ответ

Добрый день, Виталий. Звездочка на графике обозначает что платеж приходится на выходной день. ЭТо по аналогии с дорожным знаком. Максимально уменьшить сумму переплаты можно, если погашать кредит как можно раньше досрочно. Чем раннее вы досрочно погашаете и чем больше сумма, тем меньше переплата. Это следует из типа платежей в банке — аннуитет.

При аннуитете сначала платятся большие проценты, которые зависят от суммы долга. При досрочном погашении вы уменьшаете долг — а следовательно уменьшаете и проценты. Раз у вас Сбербанк, то досрочное погашение лучше производить точно в дату, когда вы обратились в банк. Тогда переплата будет меньше.

Что же касается ответа на вопрос по поводу промежутка времени, когда выставить жилье на продажу, то ту следует учитывать особенности налогообложения: с вас будет удержан налог на доход при продаже квартиры, если срок владения жильем менее 3х лет. Вам следует более подробно почитать налоговый кодекс по данному вопросу.

комментарии

  1. Виталий говорит:

    Спасибо огромное!!!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *