Почему досрочка является невыгодной?
Досрочное погашение кредита или ипотеки в банке — главный способ уменьшить свои затраты по кредиту. Уменьшение затрат достигается путем экономии на процентах, которые мы платим банку.
Суть деятельности банка — это получение прибыли. Прибыль банк получает путем взымания комиссий за различные операции по переводу денег — межбанковские переводы, конверсию валют, переводы с карты на карту. С появлением Системы быстрых платежей комиссионные расходы банков заметно упали, потому что можно переводить деньги без комиссии практически мгновенно любому человеку.
Обычно размер бесплатного перевода ограничен суммой 100 000 — 150 000 тысяч рублей за 1 месяц. Но этого иногда этого лимита достаточно для перевода.
До появления СБП основным способом перевода денег был межбанковский перевод по реквизитам(номер счета, бик банка получателя, сумма). Сейчас данный способ перевода утратил свое лидерство.
Вторым источником дохода является кредит в виде ипотеки, кредитной карты или потребительского кредита. Суть этих инструментов — выдать деньги заемщику под процент и получать каждый месяц процент за пользование деньгами с клиента. Когда мы досрочно погашаем — мы снижаем суммарную прибыль банка частично или полностью.
Пример, как досрочное погашение снижает прибыль
Представьте, что вы получили кредит на 5 млн. рублей на 10 лет под 12% годовых. Это была ипотека. Если посчитать на любом кредитном калькуляторе, то мы получим суммарную переплату в виде процентов 3 607 622.9 рублей.
Т.е. если посчитать отношение долга к прибыли, то получим
То есть доход банка за 10 лет будет 72% от суммы вашего кредита.
Теперь представим, что вы досрочно погасили этот кредит через 1 год. Тогда получим переплату 681 248.87. Процент дохода банка при этом составляет 13,6%
Т.е. при досрочном возврате займа вы лишаете банка 2 926 373 рублей дохода. Естественно это невыгодно банку.
Loading ...Причины убытков банка при досрочном возврате займа
Банк выдает деньги из средств, которые он берет откуда-то. Источником средств могут быть:
- Привлеченные средства банка из ЦБ РФ. ЦБ РФ может давать кредиты банкам по ключевой ставке. Эти деньги банки могут раздавать населению в виде кредитов. Но по этому кредиту платить придется
- Банк может выдавать деньги из собственных средств, которые он привлекает со вкладов. Т.е. есть люди, которые делают вклад в банке. Эти деньги банк потом использует для выдачи кредитов. Если приглядеться, то можно заметить, что ставки по кредитам всегда выше ставок по вкладам
- Банк может занимать деньги у других банков или брать у владельцев банка
В любом случае, деньги которые банк вам выдает, обычно достаются не бесплатно, а имеют определенную цену.
Кроме прямых процентных расходов существуют косвенные расходы банка
- Расходы на привлечение заемщика. Банк должен заинтересовать вас как клиента. Для этого ему нужно дать рекламу, а реклама стоит денег. Заявка на ипотеку может обходиться банку 5000 рублей за штуку и выше.
- Расходы на аренду офисов и оборудования. Программное обеспечение, что считает и ведет ваш кредит стоит денег. За офисы тоже нужно платить — за аренду, свет и коммунальные услуги.
- Персонал, который выдает ваш кредит также получает зарплату, за него нужно платить налоги и пенсионные взносы
При полном досрочном погашении банк лишается планируемой прибыли и иногда затраты на выдачу кредита не стоят полученного от заемщика процентного дохода.
Как банки сопротивляются досрочному погашению?
На данный момент банки согласно закону не могут устанавливать мороторий на досрочный платеж, а также вводить дополнительные комиссии и другие платежи за досрочное погашение. Клиент может погасить кредит в любой день срока, даже через 1 день! В законе препятствий этому нет. Однако банки используют другие приемы для предотвращения раннего досрочного погашения.
- Нужно предупредить банк за 30 дней до даты погашения. Так написано в общих условиях кредитования. Т.е. банк исполнит ваше заявление на раннюю выплату займа, если вы напишете заявление и подождете 30 дней. С этим ничего нельзя сделать, все согласно договора.
- Учет досрочного погашения только в дату платежа. Даже если вы внесете деньги и напишете заявление, банк спишет ваши деньги в счет досрочки только вместе с ежемесячным платежом. Пример такого банка — Альфа банк. Если допустим вы внесли деньги 15 числа, а ежемесячный платеж 30 числа, то 15 дней деньги будут лежать без дела, а банк будет все еще получать процентный доход
- Хитрые схемы досрочного погашения и построения графика платежей. Банк может на самом деле не осуществлять досрочку(см. Уральский банк Реконструкции и развития). Кроме того банк может по хитрому считать само досрочное погашение при кредитных каникулах — менять типы и схемы учета досрочки, чтоб она была менее выгодна для заемщика.
- Просто ввести в заблуждение заемщика. Менеджер может при разговоре сказать, что досрочное погашение возможно только через 2 месяца(см. пример) или просто поставить запрет. Но в договоре ничего про это не будет.
Что делать, чтоб досрочное погашение сработало правильно?
Независимо от схем, применяемых банком, заемщику нужно правильно подходить к вопросу досрочного погашения. Нужно знать свои права и уметь правильно осуществлять досрочное погашение.
Вот несколько советов, которые можно дать заемщику, чтоб досрочное погашение не принесло проблем и было наиболее выгодным.
- Правильно выбирать банк, где досрочка выгоднее всего. Мы составили рейтинг банков по удобству досрочного погашения и его выгодности. Можно брать банки из ТОП 5.
- Правильно выбирать дату досрочного погашения и его тип. От этого зависит выгодность.
- Знать свои права и читать условия кредита. Общие условия кредитования — основной документ, который должен прочитать заемщик при получении кредита. Там сказано про условия проведения доп. платежей и про дату учета досрочного погашения. Также там указаны типы досрочного погашения, как происходит учет досрочки материнским капиталом.
- Уметь отстаивать свои права. Если банк нарушает закон в отношении вас при досрочке, нужно правильно уметь писать претензии в банк и финансовому омбудсмену. Были случаи, когда к нам на проект обращались люди с неправильно рассчитанным графиком платежей. Потом после обращения в поддержку с указанием ошибки банк пересчитывал все верно.
- Просто быть финансово грамотным и использовать инструменты для расчета и планирования досрочного погашения. Наш сайт содержит много таких инструментов(калькулятор выбора даты и калькулятор прогноза досрочного погашения.
